Під банківською системою розуміється строго визначена законом структура спеціалізованих організацій особливого роду, що діють у сфері фінансів і грошово-кредитних відносин і мають виняткові повноваження для здійснення банківської діяльності. В єдину банківську систему, таким чином, включені центральний банк, комерційні банки та їх філії, філії та представництва іноземних банків.

В даний час кілька розширюється поняття банківської системи, і в широкому сенсі цього слова вона включає не тільки банки, але і супутні кредитні організації, які дозволяють банкам більш ефективно виконувати свої функції, зокрема, спілки та асоціації банків, банківську інфраструктуру і банківський ринок.

В організаційному плані банківська система може бути як однорівневої (однозвенной), так і дворівневої (двухзвенной).

При однорівневої системи центральний банк і комерційні банки знаходяться на одному рівні, виступаючи рівноправними агентами або відділеннями центрального банку. Така система зустрічається в країнах зі слаборозвиненою економікою або країнах з тоталітарним режимом. Вона була характерна для СРСР, коли наявні три банки (Центральний банк, Будбанку і Внешторгбанк) та ощадні каси знаходилися на одному рівні і розрізнялися тільки цілями і функціями.

Дворівнева система являє собою поділ всіх банків на верхній і нижній рівні. На верхньому, першому рівні знаходиться центральний банк, який виступає в ролі організатора і контролера грошового обігу в країні, на другому - самостійні, але підконтрольні центральному банку комерційні банки. Схематично дворівнева система виглядає наступним чином:

Така система характерна для розвинених країн з великою кількістю комерційних банків і володіє відмінним статусом центральним банком.

У сучасній Росії склалася дворівнева банківська система. Верхній рівень займає Центральний банк РФ, нижній - кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Даний підхід закономірний верб тому випадку, якщо критерієм виділення рівнів в банківській системі обрано наявність або відсутність у його елементів державно-владних повноважень. У цьому випадку дійсно верхній рівень банківської системи займає центральний банк, а нижній - банки, філії і представництва іноземних банків.

Відповідно до регламентацією і ліцензуванням банківську систему поділяють на: універсальну і спеціалізовану.

В універсальній системі комерційні банки мають можливість виконувати всі види кредитно-фінансових послуг.

У спеціалізованій системі різні комерційні банки орієнтовані на виконання щодо вузького кола операцій.

У чистому вигляді жодної з систем не існує, так як кожна має свої переваги і недоліки. У той же час країною, максимально наближеною до універсальної системі, є Німеччина, а країною зі спеціалізованою банківською системою - США.

При спеціалізованої банківській системі перевагою виступає можливість більш якісного проведення даної операції: клієнти, які звертаються в банк, також розраховують на отримання тільки даної послуги, як правило, вартість таких послуг може бути нижче, ніж в універсальному банку. У той же час ці банки більш ризикові, так як не відбувається диверсифікації операцій, наприклад, криза в галузі (при галузевої спеціалізації) може привести до банкрутства такого банку. При універсалізації втрачаються переваги спеціалізації як такої, але при цьому значно зменшується ризик втрат і відповідно збільшується фінансова стійкість таких банків. Крім того, в сучасних умовах, коли клієнти тісно пов'язані з банківським обслуговуванням (отримання заробітної плати, оплата платежів, проведення розрахунків, отримання кредитів), вони вибирають універсальний банк, де можна відразу отримати весь комплекс необхідних послуг. В силу цього в останні десятиліття намітилася тенденція до поступового переходу від спеціалізованої банківської системи до універсальної, прикладом чого є банківська система Японії і Австралії.

Інші матеріали:

Зарубіжна практика
У розвинених країнах, наприклад у Німеччині, де підприємство, не застрахувала ризик, не зможе нормально працювати, тому що з ним не будуть співпрацювати його ділові партнери, превентивна функція екологічного страхування проявляється особливо яскраво. Відмовляючись прийняти ризик на страхування, або збільшуючи ...

Вклади до запитання і строкові вклади
Згідно ст. 837 ГК основний поділ вкладів на види проводиться за термінами їх повернення. У зв'язку з цим договір банківського вкладу може бути укладений або на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу), або на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором ...

Поняття «платіжна система». Елементи і види платіжних систем
Грошовий оборот, опосредующий рух національного продукту, здійснюється в процесі проведення розрахунків за товари і послуги, переказів грошових коштів і платежів по різного роду фінансовими зобов'язаннями. У зв'язку з цим для безперебійного та ефективного функціонування окремих хозяйствующі ...