1. POS-термінал. Що це таке?
2. Пристрій ПОС-терміналу
3. Принцип роботи
4. види пристроїв

Зручність безготівкових розрахунків банківськими картками настільки міцно увійшло в наше життя, що ми стали потихеньку забувати, що таке дзвін монет і шелест купюр у гаманці. Картою можна розплатитися практично за все і всюди. Але це було б неможливо, якби торгова крапка не була обладнана спеціалізованим платіжним пристроєм, так званим POS-терміналом. Такий термінал виконує функції інтерфейсу (кордони розділу між різними об'єктами) між покупцем і магазином, і дає змогу розрахуватися за товар за допомогою «шматка пластика» - нашої картки. При цьому проводиться безліч операцій, про які звичайний покупець навіть і не замислюється - для нього все прозоро: вставив карту, ввів пін-код (за потреби) і побачив на екранчику апарату: «Схвалено». У статті ми піднімемо завісу незнання і розповімо для всіх, хто цікавиться на простій і зрозумілій мові: що це за пристрій і як воно працює?

POS-термінал. Що це таке?

Абревіатура POS (скорочення від англійського «Point Of Sale») в дослівному перекладі означає «точка продажу». Відповідно, POS-термінал - це пристрій, що виконує ряд функцій для успішного функціонування торгової точки (наприклад, облік і продаж товару). Давайте відразу обмовимося. Часто під ПОС-терміналом на увазі апарат для прийому до оплати банківських платіжних карток - той самий, куди ми вставляємо (проводимо або притуляє) картку і вводимо пін-код. Власне про такий пристрій і піде мова в нашій статті.

У більш ж широкому сенсі, POS-термінал - це програмно-апаратний комплекс, що дозволяє здійснювати всі необхідні торгові операції. Такий комплекс може складатися з монітора, комп'ютерного системного блоку, чекового принтера, зчитувача карт (кардридера) і пін-пада (окрема клавіатура для введення пін-коду), дисплея покупця, клавіатури, сканера штрих-коду, грошового ящика і т.д. Все це ви можете побачити на робочому місці касира будь-якого великого мережевого магазину, і до кожного з перерахованого вище обладнання ви можете сміливо приписати приставку «POS-». Такий термінал можна порівняти з удосконаленою касою, так як касир не тільки може «пробити» вам товар за ціною, вказаною на його ціннику, і видати чек (зайдіть в будь-який кіоск - там до сих пір працюють по-старому), але і виконати масу інших операцій.

Наприклад, у великих мережевих магазинах (Спар, Ашан, Магніт і ін.) Касир зчитує ціну товару по його штрих-коду, а якщо код не читається, то тут же шукається по буквеному коду ціна товару в базі даних. Ви виявили бажання оплатити картою - будь ласка. У вас є бонусна картка - дуже добре. Касовий працівник проведе їй по кардрідер і ви тут же отримуєте знижку або накопичувальні бонуси. Ви забули взяти пакет і вирішили заплатити за нього дрібницями в кишені - не проблема, касирка відкриє грошовий ящик і дасть вам здачу, якщо монета занадто велика. І, нарешті, ви вирішили відмовитися від однієї товарної позиції - теж не проблема. Вам повернуть гроші готівкою, або вони прийдуть через деякий час вам на карту. Всім зроблених операцій присвоюється мітка часу, після чого робиться відповідний запис в базі даних.

Все перераховане вище - результат роботи сучасного ПОС-терміналу, а організація оплати по карті - це лише окремий випадок його роботи. Але в ряді випадків, коли в невеликому магазині необхідно організувати можливість оплати покупців за банківськими картками, використовують не цілий комплекс POS-обладнання (це недешеве задоволення), пов'язаного один з одним, а окремий незалежний платіжний термінал, про який і йшлося на початку статті . У нього зазвичай вбудовано друкувальний пристрою, і він може комплектуватися виносної клавіатурою. Принцип його роботи при оплаті по карті такий же, як у терміналу на «точці продажу» в більш широкому сенсі. Про це ми далі і поговоримо.

Пристрій ПОС-терміналу

Кілька слів, що з себе представляє термінал оплати по банківських картах.

У його склад входить:

• дисплей невеликого розміру (зазвичай з рідкокристалічним екраном);
• вбудована система зчитування (для карток із магнітною смугою і з чіпом (смарт-карт));
• клавіатура для введення числових даних (введення пін-коду і різних сервісних налаштувань);
• процесор і оперативна пам'ять (пристрій є повноцінним міні-комп'ютером і функціонує на базі операційної системи);
• GPRS-модем для обміну даними через стільниковий зв'язок (опціонально);
• порти підключення до мережі і касовим апаратом (Ethernet, RS-232 і ін.);
• пристрій для друку чеків (опціонально);
• акумулятор (опціонально).

Пристрій для оплати за картками може бути незалежним ПОС-терміналом або бути складовою частиною комплексу, з якого складається ПОС-термінал (в широкому сенсі). У першому випадку термінал може виконувати функції касового апарату, що є більш дешевим і оптимальним рішенням для невеликого магазину. Такий пристрій має бути в обов'язковому порядку внесено до Державного реєстру ККМ (контрольно-касових машин). Платіжний термінал повинен бути сертифікований міжнародними платіжними системами (Visa, MasterCard, наша вітчизняна СВІТ і ін.) На відповідність сучасним вимогам безпеки при здійсненні операцій з банківськими картами.

Сам по собі платіжний картковий термінал буде марною річчю, якщо він не буде підключений до еквайрингу або, як ще називають, процесингу. еквайринг - це банківська послуга, яка дозволяє торгово-сервісним підприємствам приймати картки до оплати. В результаті кошти з банківської карти (точніше, з карткового рахунку) покупця повинні бути перераховані на рахунок продавця. Саме цей процес і організовує банк-еквайєр (і не тільки він один), а сам термінал є лише ланкою в тій ланцюжку процесів, з яких складається транзакція по банківській картці.

Зазвичай спочатку укладається договір з банком-еквайром, що надає такі послуги. Він же може надати на умовах оренди обладнання (термінали) для оплати за картками. Іноді магазин може купити POS-термінал разом з договором еквайрингу з банком, умови обслуговування якого для нього найбільш вигідні. До відома, кожен банк-еквайєр пропонує свої умови підключення, зокрема, він бере комісію з кожної операції по карті, яка може бути фіксованою або «плаваючою». Комісія залежить від обороту торгової точки (торгової мережі) і може становити від 1,5% до 4% від суми покупки.

Принцип роботи

Розглянемо, як відбувається оплата за карткою за допомогою описуваного нами ПОС-терміналу.

1. Покупець повідомляє касира про своє бажання розплатитися карткою за покупки. При цьому є сенс звернути увагу на те, картою якої платіжної системи можна розплатитися в магазині. Про це вам розкажуть логотипи міжнародних платіжних систем (МПС), наклеєні на видному місці біля каси. Як правило, будь-які торгові точки приймають картки Visa і MasterCard, а також ще деяких МПС, не сильно поширених в нашій країні.

Для оплати покупок досить мати необхідну суму на рахунку карти (або кредитний ліміт на кредитці), інакше термінал видасть помилку. При великих сумах списання, можливо, доведеться пред'явити свій паспорт - з міркування безпеки.

2. Касир вводить на комп'ютері або на самому терміналі суму покупки і пропонує вам вставити карту в пос-термінал.

3. Покупець (або касир) вставляє карту в зчитувач для чиповой карти. Якщо на пластиці магнітна смуга, то картка «прокочується» у відповідному зчитувачі, а якщо карта і термінал підтримують безконтактну технологію оплати , То пластик прикладається до екрану (оплата до 1000 руб. Без ПІН-коду). Дані зчитуються з чіпа / магнітної смуги. При необхідності запитується введення ПІН-коду. Це залежить від встановленого банком або самим власником пріоритету підписи / введення PIN'а на самій картці і від налаштувань терміналу. Деякі торговельні мережі при сумі покупки нижче певного ліміту, відмовляються від введення ПІН-коду з метою зменшення часу обслуговування покупця, але на шкоду безпеці.

4. Дані з карти і сума покупки передаються терміналом в процесинговий центр банку-еквайра. Це початок банківської транзакції, яка піде через кілька «інстанцій» і добереться до банку, що випустив вашу картку, який і повинен дати дозвіл на покупку. Тобто повинна бути здійснена процедура авторизації.

5. Далі, транзакція від банку-еквайра направляється в центр обробки даних (ЦОД) МПС, де буде здійснюватися перевірка карти на наявність / відсутність в стоп-аркуші, і в разі позитивного результату перевірки, буде направлена ​​в процесинговий центр банку-емітента. Якщо з вашим картковим рахунком все в порядку (на ньому є достатній ліміт) і карта пройшла додаткові перевірки на легальність, то ваш банк дає добро, яке виражається у привласненні коду авторизації операції, що здійснюється (тобто процедура авторизації пройшла успішно).

Авторизація може бути і неуспішною. Тоді ви можете отримати один з наступних відповідей:

• "Відмова" - це означає, що запитана сума не підтверджується банком-емітентом. Одна з причин - відсутність необхідних коштів на рахунку, але точну причину відмови ви можете дізнатися, зв'язавшись зі своїм банком. У цьому випадку спробуйте розплатитися іншою картою, при її наявності.
• "Вилучити" або "Вилучити - шахрайство" - це може означати використання карти шахраєм (наприклад, було заявлено, що карта украдена), або карта, на думку банку, скомпрометована .
• "Запит в банк" - означає, що треба було провести додаткову авторизацію клієнта по телефону. Банк може запитати додаткову інформацію про власника карти, наприклад: номер паспорта, назва банку, адреса, кодове слово і т.п. Банк може і не підтвердити запитану суму, тобто можливий "відмова".

6. Емітент передає дані в зворотній послідовності: спочатку ЦОД МПС, потім еквайєру, і, нарешті, транзакція закінчується передачею інформації від банку-еквайра в пос-термінал торгової точки, який роздруковує 2 чека з усіма реквізитами операції: сумою покупки, кодом авторизації та інший службовою інформацією. Один з них залишиться на касі, другий отримає покупець.

7. POS-термінал наостанок відправляє відповідь в процесинговий центр про успішність операції оплати.

Для покупця наявність чека говорить про факт оплати, і він йде з покупкою з магазину. Насправді ж, гроші прийдуть на рахунок магазину не миттєво. Спочатку вони будуть переведені з рахунку банку-еквайра (ні з вашого карткового рахунку!), А вже через кілька днів, а то і через тиждень (до 30 днів, згідно з чинним законодавством РФ і правилами МПС) будуть переведені на рахунок еквайра з рахунку вашої картки в банку-емітенті. Відповідна сума на вашій картці буде тимчасово заблокованою. За більш детальною інформацією про банківську транзакції відсилаємо вас до відповідній статті .

види пристроїв

За характером виконання існує 2 види терміналів:

• Моноблочний, який може виконувати всі необхідні функції для оплати по карті, а також ряд інших функцій;
• Модульний, що складається з системного блоку з можливістю підбору різних пристроїв введення-виведення в залежності від потреб магазину. Це і є термінал «в широкому сенсі», який може виконувати будь-які функції, а не тільки оплату за банківськими картками.

POS-термінали підрозділяються і в залежності від виду банківського еквайрингу.

При «торговому» еквайринг, коли мається на увазі прямий контакт касира з покупцем в момент оплати (в будь-яких торговельно-сервісних підприємствах: магазинах, кафе, перукарень тощо.), Використовуються торгові моноблочні або модульні pos-термінали. Саме про таких пристроях ми і говорили в статті. Вони можуть бути стаціонарними або переносними.

У «мобільному» еквайринг, що застосовується для оплати картами на виїзді (кур'єри, таксисти, майстри та ін.), Використовуються так звані мобільні POS-термінали оплати (mPOS). Вони являють собою кардрідер, підключений до смартфону за допомогою WI-FI або Bluetooth, і управляються за допомогою спеціального мобільного додатку, що встановлюється на телефон. Такі пристрої дозволяють здійснювати оплату з будь-якої банківської картки, а всю обробку операцій здійснює який-небудь банк. Наприклад, в сервісі www.pay-me.ru платежі обробляє Альфа-банк. Таке бюджетне рішення підходить для невеликих магазинів і підприємств, ще не дозрілих на покупку більш дорогого торгового ПОС-обладнання.

В інтернет-еквайринг (він же віртуальний еквайринг), коли всі операції по карті проводяться віддалено на сайті інтернет-магазину, використовуються так звані віртуальні термінали оплати, які являють собою спеціально розроблений веб-інтерфейс, що дозволяє провести розрахунки в мережі і оплачувати різні послуги. Це звичайна програма, що працює на сервері інтернет-магазину, і виконує ті ж функції, що і вишерассмотренние термінали.

Додатково зазначимо, що термінали оплати можуть використовувати різні канали зв'язку для віддаленого з'єднання: виділений (провідний) Ethernet, мобільний GPRS-зв'язок, ADSL та ін. Зазвичай, ніж зв'язок швидше і стійкіше, тим вона дорожча в підключенні і експлуатації.

Використання платіжних карток і POS-терміналів позбавляє нас з вами від проблем, пов'язаних з обігом готівки. Більше не потрібно піклуватися про постійну присутність грошей в гаманці, якщо вони є на карті, і перераховувати здачу. А поширена фраза касира «дайте без здачі» може скоро залишитися в минулому. Та й самим підприємствам вигідніше приймати безготівкову оплату, щоб зайвий раз не інкасувати виручку в банк (а для податкової як вигідно - всі операції у неї як на долоні). Тому POS-термінал - пристрій, безсумнівно, затребуване і корисне. За умови дотримання хоча б мінімальних заходів безпеки, звичайно ж ...

PS Рекомендуємо також ознайомитися зі статтею про платіжному терміналі - "далекого родича" розглянутого в цьому огляді пристрою.

.