1. PC: 1. Система відшкодування на випадок природних катастроф. Національна солідарність У Франції...
2. 3. Обов'язковий характер страхового покриття і його територіальне охоплення
3. 4. Декларація про настання природної катастрофи і покриваються ризики
4. 5. Перестрахування. Caisse Centrale de Reassurance (CCR)
5. 6. Вирівнюючі резерви
6. 7. Система узагальненої страхової гарантії на випадок шторму

PC: 1. Система відшкодування на випадок природних катастроф. Національна солідарність

У Франції національна солідарність перед лицем стихійного лиха особливим чином відображена в Конституції - в частині преамбули про рівність і солідарності всіх громадян у зв'язку з тяготами, що випливають в результаті національних лих. Система, введена Законом від 13 липня 1982 року для відшкодування збитку від природних катастроф, поєднує в собі солідарність, притаманну почуттю

об'єднання (основі інституту страхування) щодо певного ризику і через виплату страхових премій з принципом національної солідарності за допомогою гарантії, наданої державою.

Система страхового покриття збитку на випадок природних катастроф, створена з введенням Закону від 13 липня 1982 року, який був розроблений внаслідок масштабних повеней в 1981 році в долинах річок Саон і Рон, містить три основні елементи: поліс узагальнення гарантій шляхом прямого страхування; поліс державної підтримки через перестрахування в державній перестрахувальної компанії - Центральної перестрахувальної касі (Caisse Centrale de Reassurance (CCR)) з необмеженими державними гарантіями; поліс профілактики природних катастроф.

Поряд з системою для компенсації збитку в результаті стихійних лих, створеної в цьому Законі, яка повинна застосовуватися до більшості природних небезпек, у Франції існує система узагальненої гарантії на випадок шторму, спеціально призначена для даного конкретного ризику. Участь держави є спільною рисою обох систем.

2. Основні принципи страхового покриття. пряме страхування

Стаття 1 Закону № 82-600 від 13 липня 1982 року говорить:

«Страховиедоговори, що підписуються будь-яким фізичним або юридичною особою, крім держави, що гарантують відшкодування збитку в результаті пожежі або всіх інших пошкоджень майна, що знаходиться у Франції, а також пошкодження наземного моторного транспортного засобу, дають право на страхову гарантію від наслідків природних катастроф для майна, яке є предметом цих договорів.

Більш того, якщо страхувальник страхується від перерви у виробництві, дана гарантія поширюється на наслідки природних катастроф, згідно з умовами, встановленими у відповідному договорі.

В контексті цього Закону наслідком природних катастроф вважається прямий матеріальний збиток, заподіяний внаслідок певної аномальної інтенсивності природного явища, тоді як звичайні заходи, які повинні бути прийняті для запобігання таких втрат, які не запобігли б їх або не змогли б бути прийняті.

Міжвідомчий указ буде оголошувати про настання природної катастрофи ».

Дане формулювання тексту вказує на деякі основні принципи системи страхового покриття збитку в результаті природних катастроф у Франції, зокрема зобов'язання включення такого покриття в страхові поліси щодо пожежі та інших пошкоджень майна (включаючи наземні моторні транспортні засоби), сформульовані в стандартному положенні; право компенсації застрахованих осіб, чиє майно піддалося стихійного лиха (в тому числі перерва у виробництві, якщо така гарантія була включена в основний контракт), і страхова відповідальність перед такими небезпеками.

Право на компенсацію втрат підтримується двома базовими припущеннями:

1) по відношенню до понесених збитків пред'явник претензії уклав договір страхування - який залишається в силі - за збиток за майновим страхуванням; і
2) уряд заявляє про настання стихійного лиха в міжвідомчій указі.

3. Обов'язковий характер страхового покриття і його територіальне охоплення

З вищевикладеного випливає, що обов'язковий характер вимагає включення гарантії виплат в базові контракти на певний вид страхування, але не укладення договору на будь-який з них, що є добровільним. Це фактично зобов'язання для обох сторін, попиту і пропозиції, так як ні страховик (крім виняткових випадків, встановлених законом і пов'язаних із запобіганням стихійних лих), ні страхувальник не можуть відмовитися від страхового поліса.

В першу чергу Закон обмежив територіальне охоплення застосування материковою частиною Франції до тих пір, поки Закон від 25 червня 1990 року № 90-509 не розширив охоплення до заморських департаментів Франції (Overseas Departments). Постанова Уряду від 19 квітня 2000 року розширило охоплення покриття до о. Уолліс-е-Футуна (Wallis-et-Futuna Islands), в той час як заморські території (Нова Каледонія, Французька Полінезія та т. Д.) Залишаються поза охоплення застосування Закону.

4. Декларація про настання природної катастрофи і покриваються ризики

Відповідно до статті 1 Закону 1982 року наступ стихійного лиха має бути оголошено в міжвідомчій указі, який заснований на процесі, ініційованому Префектом (главою департаменту) відповідного відомства (протягом одного місяця) на основі інформації, отриманої від мерів постраждалих муніципалітетів.

Міжвідомча комісія є органом, якому довірено питання про заяву настання стихійного лиха після розгляду документів від префектів і через указ. Дана комісія складається з представників Міністерства внутрішніх справ (Директорату оборони та цивільної безпеки), Міністерства економіки та фінансів (Казначейства і Директорату з питань бюджету), Міністерства екології та сталого розвитку (Директорату щодо запобігання забрудненню навколишнього середовища і ризиків), а також Міністерства заморських територій , коли лиха піддаються заморські домініони і території. Секретаріат Міжвідомчої комісії проводиться Caisse Centrale de R assurance (CCR).

Деякі аспекти параметрів дій Комісії не визначені з юридичної ясністю. Сама Комісія уповноважена вирішувати в указі про настання стихійного лиха не тільки уражені території, періоди і тип ушкоджень, до якого повинен бути застосований страховий поліс від стихійного лиха, а й події, до яких система може застосовуватися, враховуючи відсутність визначення правил в цьому сенсі, що , в принципі, не розмежовує відмінності між страхуються і нестрахуемого ризиками.

Не існує вичерпного, закритого переліку, який уточнює і визначає небезпеки, в результаті яких завдано збитків і для якого має бути оголошено наступ випадку стихійного лиха. Дійсно, відповідно до юридичним текстом, вирішальним елементом такої заяви є не подія як таке, а його «аномальна інтенсивність», яка, в принципі, вказує на шкалу заподіяної шкоди з точки зору серйозності і ступеня.

Виникало певний замішання, так як Закон від 1982 роки не уточнював можливості страхованої або нестрахуемого гарантованих ризиків. Таким чином, можна було оголосити кілька штормів (страхуються ризик) як стихійне лихо в основному через масштаб завданої шкоди. Щоб усунути такий недолік, вищезгаданий Закон № 90/509 від 25 червня 1990 року виключила ризик штормів, ураганів і циклонів з охоплення гарантії на випадок стихійних лих.

Також подальший етап роз'яснень був включений до Закону від 16 липня 1992 року № 92/665, який вказував, що тільки матеріальні збитки для нестрахуемого ризиків класифікується як наслідок природних катастроф. Так як шторм, лід, град і вагу снігу були розглянуті як страхують небезпеку, збиток від них не входив в сферу застосування Закону.

В такому випадку які ризики можна розглядати як гарантовані в такій системі? В цілому, а також не прагнучи забезпечити певний закритий список, ризики включали в себе: повінь, сель, землетрус, виверження вулкана, цунамі, рух землі, просідання (геотехнічну сушку), каналювання (воду, бруд або лаву), а також тяжкість льоду або снігу в русі. Очевидно, що повинна бути додана приписка до даного списку у вигляді будь-яких природних подій-агентів, які викликають безпосередній збиток майну через їх аномальної інтенсивності.

а. Фарбований збиток, захищене майно і виключення

Як уже зазначалося, гарантія включається в страховий поліс на випадок шкоди (пожежі, крадіжки, пошкодження водою, розбиття скла і т. Д.), Яка покриває прямий матеріальний збиток і перерва у виробництві (якщо включений в базовий договір), вирішальною причиною якого була аномальна інтенсивність природного події, що вважається нестрахуемого ризиком, в разі, коли стандартні профілактичні заходи не запобігли б його і за умови, що подія була оголошено стихійним лихом міжвідомчим указом.

Відповідно до Закону відшкодуванню підлягає збиток, який заподіяно майну, що належить фізичним або юридичним особам, але не державі. Збиток повинен бути прямим і виникли виключно від дії природного події аномальної інтенсивності на застраховане майно.

Захищене майно в цілому розглядається як майно, передбачене в базовому договорі, яке може включати в себе будова і вміст будинків, промислових і комерційних об'єктів, будівель, що належать місцевим громадам, а також сільськогосподарських будівель (в тому числі врожаю, техніки або тварин в цих будівлях ). Майно також включає в себе наземні моторні транспортні засоби, теплиці (проте без вмісту), огорожі, що з'єднують стіни і підпірні стіни і ліси (в тому випадку, якщо вони застраховані відповідно до страхового полісу на випадок пошкодження майна).

Наступні втрати, проте, виключаються зі страхового покриття:

- Пошкодження сільськогосподарських культур і врожаю, який не зберігається в будівлі (або в теплиці), втрати худоби на відкритому повітрі, шкоди землі і насадженням (ліс, однак, включений).
- Збиток від вітру в результаті шторму, урагану або циклону, від льоду, граду або ваги снігу.
- Збиток повітряному, морському, озерному і речномутранспортному засобу і товарів, які вони перевозять.
- Збиток, включений в обов'язкове страхування «Перерва в роботі».
- Збиток майну, розташованому в заморських Департаментах (DOM), тільки до прийняття Закону від 25 червня 1990 року.
- Збиток майну, виключений з базових страхових полісів, таким як ділянки, огородження, з'єднувальні стіни, канали, басейни і т. Д.

Втрати особистого характеру не поширюються на страхове покриття, так само, як і непрямий збиток або витрати внаслідок стихійного лиха (переміщення, додаткове житло, втрата оренди, збиток через відключення електроживлення, витрати оцінювача і т. Д.), А також виключається перерву у виробництві, якщо був включений в базовий договір. Збиток, пов'язаний з відновленням та рятувальними заходами або зі зникненням або втратою майна (за винятком ознак розкрадання) під час катастрофи, проте відноситься до прямого матеріального збитку і тому включається в страхову гарантію, як і витрати на видалення щебеню, знесення, відкачування, очищення та дезінфекції, безпосередньо пов'язані з ремонтом нанесеного збитку. Витрати на геотехнічні дослідження, необхідні для ремонту конструкцій, пошкоджених в результаті стихійного лиха, також підпадають під охоплення дії страхової гарантії.

Відповідно до Закону від 27 лютого 2002 року № 2002-276 система страхового покриття збитку на випадок природних катастроф включає в себе втрати, що виникають внаслідок просідання грунту, викликаної підземними порожнинами і кар'єрами природного або ан- тропічного походження, за умови, що вони не є об'єктами гірничодобувної галузі ні в минулому, ні в даний момент.

b. Управління тарифами і страховим покриттям

В обмін на страхову гарантію страхувальник повинен сплатити додаткову премію, встановлену державою за фіксованою ставкою без регіональної диференціації, для всіх ризиків, що покриваються і будь-якого ступеня впливу ризику. Даний додатковий внесок встановлюється у наказі Міністерства для кожного типу базового договору і застосовується до премії або внеску по відношенню до різних видів договорів (основних страхових полісів).

Матеріальна шкода

12%

Збиток наземного транспортного засобу:

* Пожежа і крадіжка

6,0%

* Інші ушкодження

0,5%

Перерва у виробництві

12%

В даний час і після ряду змін ставки розподілені наступним чином:

Приватні страхові компанії збирають і керують додатковими преміями, адмініструють і управляють страховими полісами, коректують і оцінюють збиток і в цілому ведуть процес врегулювання претензій (завжди відповідно до базового договору) і також виплачують відповідні компенсації збитку (з обмеженнями і відповідно до умов, визначених в базовій гарантії).

c. Страхові претензії, страхова виплата і франшизи

У разі втрати страхувальник повинен зареєструвати відповідну претензію в страховій компанії, включаючи оцінку пошкодженого майна або понесених збитків, протягом 10 днів у разі страхування збитку або 30 днів - у разі страхування перерви у виробництві. Обидва випадки обчислюються з моменту настання стихійного лиха відповідно до міжвідомчої указу.

Після коригування збитку страховик, якщо це передбачається, здійснює страхову виплату страхувальнику протягом трьох місяців з дати подачі претензії страхувальником страховикові або заяви про настання катастрофічної події, якщо пізніше, Закон від 30 липня 2003 року № 2003-699, проте передбачає, що страховик повинен прискорити виплату протягом двох місяців з моменту, як зазначено вище.

Сума страхової виплати може досягти загального значення суми, яка передбачена в базовому договорі згідно з передбаченими в ньому умов та положень. Дані умови і положення також повинні бути прийняті до уваги при застосуванні в разі необхідності правил пропорційного страхування в разі заниженого страхування. В цілому застосовується відрахування за принципом «нове за старе», проте виплата може бути проведена з урахуванням нового значення суми, якщо таке було передбачено в базовому договорі. Для перерви у виробництві страхова гарантія покриває втрату валового прибутку і додаткові експлуатаційні витрати протягом страхового періоду згідно з договором.

Участь страхувальника у витратах по збитках здійснюється за рахунок обов'язкової франшизи згідно з контрактом та події, яка є Невиплачувані і встановлюється державою за допомогою відповідного наказу. Суми варіюються в залежності від типу застрахованого майна і в даний час встановлені в такий спосіб:

a) Для наземних моторних транспортних засобів, майна не для професійного використання, а також майна, що використовується для побутових цілей, франшиза - в розмірі 380 євро незалежно від умов в базовому договорі. Якщо збиток є результатом осідання, франшиза досягає розміром 1 520 євро, а в разі транспортних засобів для професійного використання розмір буде застосовуватися відповідно до передбаченого в базовому страховому полісі, якщо розмір вище, ніж франшиза, визначена законом.

b) У випадку майна для професійної, комерційної діяльності, фермерських чи ремісничих потреб або майна, що належить місцевим громадам, 10% від прямого збитку, згідно з настановою і події, - з мінімумом в розмірі 1140 євро. Якщо шкоди було завдано в результаті просадки, франшиза складе 3050 євро або суму, передбачену в базовому страховому полісі, якщо розмір вище.

c) Для перерви у виробництві франшизою є 3 робочих дня з мінімальною сумою в 1140 євро з застосуванням обумовлених розмірів в базовому договорі, якщо сума франшизи більше.

З 1 січня 2001 року франшиза збільшується (за винятком для наземних моторних транспортних засобів), коли втрати відбуваються в муніципалітетах, в яких немає Плану запобігання передбачуваних природних ризиків (Foreseeable Natural Risks Prevention Plan (PPR)). У таких муніципалітетах в разі, якщо наступ природної катастрофи було оголошено три рази протягом попередніх п'яти років для того ж типу ризиків (наприклад, повені), франшиза множиться на два; якщо чотири рази, множиться на три, а в разі п'яти разів і більше франшиза множиться на чотири.

d. державне втручання

У такій системе, что Діє на практике як засіб компенсації, роль держави Полягає у встановленні Додатковий ставок страхових премій, встановлення франшизи и оголошенні Настанов природних катастроф. Кроме того, за помощью гарантії держава підстраховує CCR. розробляє и впроваджує плани относительно Запобігання різіків. Держава заохочує і просуває національну солідарність (уникаючи антиселекції), роблячи природні катастрофи обов'язковим видом страхування.

i. Центральний офіс по тарифах (Central Tariffs Office (CTO))

З 1992 року офіс згрупував в рамках одного головування і секретаріату ряд інших офісів, створених раніше для регулювання п'яти видів обов'язкового страхування: обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності; страхування на випадок використання механічних засобів підйому (лижного катання); страхування цивільної відповідальності перед третіми особами при будівельно-монтажних роботах; правові гарантії на випадок природних катастроф; страхування професійної відповідальності медичних працівників перед третіми особами. Страхувальники з даних видів страхування можуть піти в кожне з цих відомств.

Офіс CTO для природних катастроф був створений згідно зі статтею 5 Закону від 13 липня 1982 року, а потім перетворений Постановою від 27 листопада 1992 року, яке об'єднало п'ять офісів CTO.

Офіс CTO складається з восьми членів, які призначаються строком на три роки постановою Міністерства економіки та фінансів: голова, три представника страхових компаній, два страхувальника, що представляють свою групу, голова CCR і комісар, який призначається Урядом.

Якщо страхувальник не може забезпечити укладання страхового поліса з одним або кількома страховиками, то він / вона може звернутися офіційним листом до Офісу CTO з питань природних катастроф, який розгляне запит і прийме рішення щодо страховика, який був позначений страхувальником.

З іншого боку, якщо після п'яти років після публікації Плану PPR страхувальник не буде дотримуватися його положення, страховик може звернутися до Офісу CTO, як тільки страхувальник буде повідомлений в письмовій формі. Офіс CTO завершить відповідні процедури і прийме рішення, чи слід збільшити франшизу, чи є будь-яке майно, включене в договір, винятком, або прийняти обидва даних рішення. Префекти або голова CCR можуть також звернутися до Офісу CTO, якщо вважають, що в деяких випадках страхова гарантія на випадок природних катастроф надається в невиправданих або неналежних умовах, враховуючи неналежне ставлення страхувальника.

Страховик може видавати поліси страхування майна без покриття ризику природних катастроф без попереднього повідомлення Офісу CTO в двох випадках:

1) якщо страховий поліс впливає на майно і діяльність в районах, закритих для будівництва, після публікації Плану PPR; и
2) коли таке майно і види діяльності були створені з порушенням діючих адміністративних норм, виданих для відвернення шкоди на випадок природних катастроф.

Також відповідно до Закону від 30 липня 2003 року № 2003-699 продавець або орендодавець майна, якому завдано збиток, що покриваються за рахунок страхової гарантії на випадок природних катастроф, повинен повідомити про це в письмовій формі покупця або орендаря.

5. Перестрахування. Caisse Centrale de Reassurance (CCR)

Страхові компанії можуть знизити свої ризики, вдаючись до перестраховиків (місцевим або іноземним перестрахувальним компаніям), однієї з відомих серед них є CCR, державна перестрахувальна компанія, яка, хоча і не працює як монополія, є єдиним перестрахувальником з необмеженою державною гарантією для збиткових років. У свою чергу CCR може перерозподілити все або частину прийнятих ризиків.

CCR була створена відповідно до Закону від 25 квітня 1946 року в якості комерційного, фінансово незалежного державного підприємства при Міністерстві фінансів. Згодом у компанії був довгий історичний шлях, поки компанія не пройшла свій останній кардинальна зміна - перетворення компанії з 1 січня 1993 року компанію з обмеженою відповідальністю, 100% -во належить державі і займається діяльністю в якості ще одного перестраховика на ринку паралельно до її традиційної ролі в якості перестраховика на випадок ризиків природних катастроф з необмеженими державними гарантіями.

Через масштабів стихійних лих і мізерних можливостей їх прогнозування компанія CCR забезпечила фундаментальну основу системи для страхового покриття таких ризиків, зводячи до кордонів керованості дисбаланси, які, з урахуванням самої природи таких подій, можуть виникнути на страховому ринку за відсутності перестрахування з підтримкою держави.

Умови, при яких компанія CCR втручається в процес страхових виплат в результаті вжитих операцій перестрахування, можна підсумувати таким чином:

a) Стихійне лихо було оголошено в міжвідомчій указі.
b) Страхова гарантія на випадок стихійних лих, включених до договорів страхування у відповідності зі стандартними умовами.
c) Майно (або діяльність) забезпечується уповноваженою особою.

Перестрахування в компанії CCR в жодній угоді або декількох різних угодах може приймати дві форми:

a) Рішення, засноване тільки на участі, з квотною часткою в якому максимальна поступка склала 90%, а мінімальна - 40%. Даний тип цесії (і пов'язане з цим утримання) застосовується для зниження ризику антиселекції.
b) Рішення, засноване на принципі непропорційності, для участі в щорічних перевищення втрат (stop-loss) в частині, що не була передана страховиком як квотна частка. Таким чином, перестрахувальник бере на себе втрати в розмірі суми понад певного за договором значення без обмеження (державних гарантій). Це значення є максимальною сумою, яку страховик повинен був би прийняти на себе в один фінансовий рік незалежно від рівня втрат.

У 1990 році з'явилася можливість страхування в разі перевищення збитку поряд з пунктом розподілу прибутку за результатами кожного цедента, а з 1 січня 1997 року деякі великі зміни були застосовані до системи перестрахування в основному наступним чином:

- Максимальна передача ризику була зменшена з 90 до 60%, а мінімальне перевищення збитку (stop-loss) було збільшено.
- Були введені відмінності в умови цесії в залежності від виду страхування (одиночних або виробничих ризиків), географічне положення (материкову частину або заморські території) і масштаб портфеля перестрахування.
- Фіксована комісія з перестрахування була замінена на комісію, засновану на результатах цедента.
- Ставка буде фіксуватися індивідуально для непропорційного страхування.
- У невеликих портфелях промислових ризиків перевищення збитку (stop-loss) було замінено іншим перестрахувальним рішенням на кожен збиток і ризик (перевищення збитку на ризик).

Для відновлення фінансової рівноваги системи компенсації на випадок природних катастроф були внесені зміни в режим перестрахування станом на 1 січня 2000 року строком на п'ять років у основному із застосуванням принципу передачі ризику в розмірі 50% в квотною частці для катастрофічних ризиків в цілому, а також скасування перестрахувальної коміссіі.Такая система була продовжена в 2005 році.

6. Вирівнюючі резерви

Для того, щоб виробляти значні виплати, які можуть виникати в результаті природних катаклізмів, Закон від 13 липня 1982 року дозволяє страховикам і перестрахувальникам створити поряд зі звичайними технічними резервами вирівнюють резерви - для змін коефіцієнтів втрат із звільненням від податків і в яких може бути розміщено до 75% прибутку за кожен рік з максимальною межею в 300% від річних нетто-премій. Внесок кожного фінансового року виплачується після десяти років.

Однією з найбільш важливих проблем в цій сфері, що впливає на французьку систему відшкодування збитків на випадок природних катастроф, є її фінансову рівновагу, оскільки згадані резерви, створені страховиками і CCR, можуть виявитися недостатніми для покриття збитків на випадок великої катастрофи, яка може статися в будь-який час у Франції. Фактично резерви були сильно ослаблені в основному через претензії в результаті посухи (і подальшого осідання порушених посухою будівель) в період між 1989 і 2000 роками, до яких також додалися інші істотні страхові виплати в результаті повеней і циклонів.

7. Система узагальненої страхової гарантії на випадок шторму

Термін «шторм» був використаний як загальне поняття для небезпеки шторму, урагану і циклону. Метою було розширення страхової гарантії на випадок вогню - гарантія «ТОС». Пізніше град і вагу снігу були також включені в страхову гарантію, яка, таким чином, була замінена на страхову гарантію «TNG».

Дійсно, в 1953 році компанія «Farming Mutuality» надавала безкоштовне продовження гарантії «ТОС» по страховому полісу від вогню для цегельних будівель. У 1956 році APSAIRD (Пленарна Асамблея компаній, що надаються страхування від вогню і різноманітних ризиків) розробила рекомендації для страхового захисту від шторму для одиночних і сільськогосподарських ризиків (споруд), а також з 1964 року - для промислових ризиків.

Гарантія «TOC» була розширена в 1968 році з включенням покриття на випадок пошкодження даху від граду і в 1981 році - на випадок пошкодження даху від ваги снігу для промислових ризиків, згодом розширена до окремих ризиків.

В результаті у Франції в області небезпек стихійних лих шторм розглядався як страхуються ризик і тому міг бути прийнятий за договором приватними страховиками, які протягом певного часу Адміністрація прагнула заохочувати з метою поширення страхування на максимально можливе число страхувальників. Згодом цей ризик виключили зі сфери застосування Закону від 13 липня 1982 року.

Теоретично охоплення таким типом страхового покриття, здавалося, досить зрозумілий, але на практиці все було не так очевидно. Насправді після прийняття Закону від 13 липня 1982 року, який, як уже зазначалося, не робив ніяких посилань, чи є ризики страхуються або нестрахуемого, - виникла проблема: розмежування між втратами, які повинні бути врегульовані в рамках «шторму», і тими збитками, які повинні підпадати під «стихійні лиха». Насправді починаючи з 1982 року через масштаб збитку, а також внаслідок того, що багато потерпілі не мали страхового поліса на випадок шторму, кілька подій подібного типу були оголошені виключно як природні катаклізми, створюючи певний дискомфорт серед страховиків і плутанину серед страхувальників. Такі перші заяви були виправдані як статус виняткових, однак стало важче підтримувати таке пояснення, враховуючи практику повторення в наступні роки.

З іншого боку, процес включення гарантії на випадок шторму в страховий поліс, ініційований страховиками в 1984 році, не дав очікуваних результатів через насторожене ставлення з боку страхувальників, особливо в секторі обробної промисловості.

Таким чином, рішення було прийнято з метою поліпшення і більш широкого застосування гарантії, а також для уточнення і розмежування сфер й знайшло своє відображення в Законі № 90-509 від 25 червня 1990 року, який, крім розширення системи страхового покриття на випадок природних катастроф на Заморські департаменти Франції, також включив узагальнену гарантію на випадок шторму. Стаття 1 цього Закону включає статтю L.122-7 в Страховому кодексі з урахуванням наступних положень:

"Страхові контракти, що гарантують відшкодування збитку від пожежі для майна, що знаходиться у Франції, а також пошкоджень наземного моторному транспортному засобу, дають право гарантії для страхувальника на випадок впливу вітру в резуль - таті шторму, урагану або циклону на майно, яке є предметом цих контрактів .

Крім того, якщо застрахований має страхове покриття від перерви у виробництві на випадок пожежі, така гарантія поширюється на випадок впливу вітру в результаті шторму, урагану або циклону ».

В результаті «узагальнене» страхове покриття на випадок шторму, що не застосовується в заморських Департаментах, стає обов'язковим, так як страховик повинен завжди пропонувати таку страховий захист страхувальника, який може відхилити її тільки в явному вигляді і письмовій формі.

Абсолютно логічно незабаром після прийняття Закону стаття 34 Закону № 91-5 від 3 січня 1991го- та включила наступне доповнення після першого пункту:

«Договори, що гарантують відшкодування збитку від пожежі для НЕ зберігається на складі врожаю, сільськогосподарських, культур і худоби на відкритому повітрі, виключаються».

Також Закон 2000-1207 від 13 грудня 2000 року додатково вніс зміни до статті L. 122-7 Страхового кодексу наступним чином:

"Страхові контракти, що гарантують відшкодування збитку від пожежі для майна, що знаходиться у Франції, а також пошкоджень наземного моторному транспортному засобу, дають право гарантії для страхувальника на випадок впливу вітру в результаті шторму, урагану або циклону на майно, яке є предметом цих контрактів, за винятком впливу вітру через циклон, в якому максимальна швидкість поверхневих вітрів, записана або оцінена в ураженій зоні, досягає або перевищує середнє значення в 145 км / ч протягом д есяті хвилин або пориви в 215 км / ч (...)

Договори, що гарантують відшкодування збитку від пожежі для НЕ зберігається на складі врожаю, сільськогосподарських, культур і худоби на відкритому повітрі, виключаються ».

Крім того, якщо застрахований має страхове покриття від перерви у виробництві на випадок пожежі, така гарантія поширюється на випадок впливу шторму, урагану або циклону відповідно до положень, встановлених у відповідному договорі.

Слід підкреслити, незважаючи на те, що Закон 1990 року узагальнює гарантію від наслідків шторму, урагану або циклону (гарантія «TOC»), на практиці ринок самостійно розповсюдив принцип узагальненості на град і вагу снігу (гарантія «TNG»).

Зокрема, страхування на випадок шторму, для якого ставки для всього ринку не регулюються рівномірно, а скоріше, залежать від кожної страхової компанії, приймає матеріальні збитки від прямої дії вітру або об'єкта, пересуватися вітром проти застрахованих будівель, або від граду і снігу. Страхування також покриває пошкодження всередині будівель, що виникають від граду або ваги снігу на дахах, за умови, що виникає така шкода протягом сорока восьми годин після перших опадів. Покриття також забезпечує захист перерви у виробництві, викликаного припиненням діяльності компанії в результаті матеріального збитку.

Посиланням на компенсацію збитку нерухомості є ціна реконструкції на день втрати, а для меблів - вартість заміни на той же день з утриманням за принципом «нове за старе». Практика є стандартною для ризику шторму, при якому гарантія ніколи не надається на вартість відновлення об'єкта. Тут також компенсація підлягає знижці на розмір франшизи, яку бере на себе страхувальник.

Джерело: Журнал « ринок страхування »