У листопаді 1997 р виповнилося 7 років з моменту утворення компанії АйТі. Своєрідним подарунком до ювілею стала нова розробка компанії, про яку було офіційно повідомлено у вересні цього року - система SmartCity® Box, призначена для організації розрахунків на підприємствах, в магазинах, торгових центрах, банках, клубах і т. Д.

Поява цієї (або подібної їй) системи на російському ринку пластикових карток було заздалегідь визначено всією історією його попереднього розвитку. Повернемося на 4 роки тому, коли компанія АйТі (одна з «першопрохідців» цього ринку) представила технологію на базі мікропроцесорних карток - SmartCity®.

У той час майбутнє пластикових карток в Росії виглядало досить туманним. «Набирали обертів» системи на базі карток з магнітною смугою, які претендують на роль загальнонаціональних - STB-Card і Union Сard. Мікропроцесорні картки були чимось екзотичним, і далеко не всі банки чітко представляли їх можливості, так само як і масштаб витрат, пов'язаних з реалізацією будь-якого карткового проекту (незалежно від того, який саме тип карток використовується). І в засобах масової інформації, і на що проводяться тоді конференціях і тематичних семінарах посилено насаджувалася ідея об'єднання різних систем «під одним дахом». Одним з головних аргументів, яким користувалися тоді прихильники магнітних карток в своїх суперечках з «любителями мікропроцесорних технологій», був: «а чи можна організувати на базі ваших карток міжбанківську систему»? Часто цей аргумент опинявся вирішальним, оскільки багато учасників дискусій просто не уявляли собі переваг локальної схеми.

Мабуть, доводи опонентів змусили розробників локальних систем додати в бізнес-опису своїх продуктів кілька абзаців, які говорять про можливість використання запропонованих технологій для створення міжбанківських систем. Однак життя розпорядилося по-своєму, і попит на багатоемітентні системи на базі інтелектуальних карток в Росії виявився невеликий і в основному покривався завдяки наявності системи «Золота Корона». У той же час, використання пропонованих систем в якості моноемітентних не завжди виявлялося економічно ефективним.

З розвитком ринку пластикових карток змінювалася його структура, а також мотивація і пріоритетні напрямки діяльності його учасників. Банки навчилися бачити в пластикових картках не просто один із способів залучення клієнтури, а й інструмент для вилучення доходів з роботи з приватними і юридичними особами, виробничі підприємства та організації - засіб для здійснення внутрішньокорпоративних безготівкових розрахунків, підприємства торгівлі і сервісу - можливість прискорення обслуговування клієнтів, зниження витрат на роботу з готівкою, закріплення покупців завдяки використанню loyalty-програм.

Сьогодні навряд чи хто-небудь стане заперечувати, що сфера застосування карток набагато ширше, ніж банківська справа. Фахівці пророкують, що частка карток, задіяних в банківських операціях, буде скорочуватися, а їх частка в небанківських додатках - рости. Росія, безумовно, не уникне загальної долі, і до цього треба бути готовими.

Російські компанії, передчуваючи прийдешній зрушення в бік небанківських додатків, ось уже кілька років активно працюють над створенням відповідних продуктів, легко настроюються під конкретні вимоги користувачів і економічно ефективних навіть при невеликих обсягах емісії (що дуже важливо для магазинів, клубів, АЗС, невеликих банків і т. д.). Продукт SmartCity® Box є прикладом реалізації цієї концепції на практиці.

Геть все зайве!

Продукт SmartCity® Box базується на вже відомій читачам технології SmartCity® [1] . Однак є і відмінності, що дозволяють істотно здешевити систему для кінцевого користувача без шкоди для якості її роботи. Суть цих відмінностей легко можна виразити в трьох словах: геть усе зайве!

По-перше, система є моноемітентной і розрахована на невеликий обсяг емісії карток - від 200 до 2500 шт. - і обмежену мережу прийому карток (від 1 до 20 [2] банківських терміналів, від 1 до 20 POS-терміналів).

По-друге, в системі не застосовуються дорогі і Супербезпечний картки MPCOS, оскільки до її роботи не пред'являється таких жорстких вимог, як до банківських додатків. Картки PCOS, використовувані в системі, є моновалютний, і на кожній картці розташовується тільки один «електронний гаманець».

По-третє, список фінансових транзакцій в системі обмежений. Зокрема, відсутні операції віддаленого поповнення карток, банкоматні транзакції - зняття готівки, виписки по рахунку, баланс рахунку і т. Д., А також операції конверсії валюти.

По-четверте, оскільки в системі SmartCity® Box не передбачено видача готівкових коштів через спеціалізовані пристрої, необхідність у покупці банкоматів, вартість яких порівнянна з вартістю всієї системи SmartCity® Box, і відповідних модулів для управління такими пристроями, відсутня.

По-п'яте, кредитування карток в системі здійснюється в спеціальних банківських терміналах, що представляють собою персональний комп'ютер з підключеною до нього PIN-клавіатурою з вбудованим картрідером інтелектуальних карток операціоністів. Сервер віддаленого кредитування, присутній в системі SmartCity®, тут не використовується.

По-шосте, «он-лайн» режим в системі використовується дуже обмежено. Якщо звернути увагу на організацію інформаційних потоків в системі SmartCity® Box, можна помітити, що в списку обов'язкових функцій відсутній віддалене управління термінальними пристроями, віддалене завантаження стоп-листів, централізована розсилка ключів шифрування і т. Д. Це легко пояснюється невеликою кількістю в системі POS терміналів і банківських терміналів і відсутністю банкоматів. Оскільки термінальна мережа невелика (і, як правило, компактно розташована), завантаження стоп-листа за допомогою сервісних карток не становить труднощів. Отже, для нормальної роботи системи не потрібно використання дорогих комунікаційних модулів, оренди мереж загального користування і т. Д., Що дозволяє значно знизити пов'язані з цим витрати.

Будучи типовим проектом, система SmartCity® Box може бути легко адаптована під конкретні вимоги замовника. Її відрізняє простота установки і експлуатації, відповідність специфічним особливостям сучасного рівня розвитку «карткової» інфраструктури Росії та інших країн колишнього Радянського Союзу, а також відносно невисока вартість що в неї входять.

Як і її прародителька, система SmartCity® Box розрахована в основному на використання в регіонах. Її просування в Росії і країнах СНД передбачається здійснювати за допомогою регіональних VAR-партнерів компанії АйТі, які отримують можливість вийти на нові ринки за рахунок розширення портфеля високотехнологічних продуктів, а також використовувати технічну підтримку і досвід компанії АйТі в регіональному маркетингу.

Коротка характеристика системи SmartCity ® Box

Головним компонентом системи є процесинговий модуль, функціями якого є електронна персоналізація карток, управління базами даних (пристроїв, клієнтів, карток), збір і обробка транзакцій, управління системою безпеки і генерація звітів.

До пристроїв відносяться POS-термінали і банківські термінали. З кожним пристроєм зв'язується набір характерних ознак (тип пристрою, порядковий номер пристрою даного типу в системі, ідентифікатор пристрою, його статус і ідентифікатор магазину).

Як платіжних карток для клієнтів в системі використовуються мікропроцесорні картки PCOS (PaymentChipOperatingSystem) виробництва фірми GemPlus. Кожна картка в системі має один «електронний гаманець», частина параметрів якого (з міжнародним кодом валюти та експоненту валюти) визначається при початковому конфігуруванні системи і не може змінюватися для окремих карток. Інша частина параметрів (максимальний баланс картки, денний ліміт кредитування, сумарна межа витрат без пред'явлення PIN-коду, а також статус картки) може варіюватися.

Крім «електронного гаманця», в системі SmartCity® Box є можливість створення на картці вільних файлів (довічних або текстових) для додаткових додатків емітента. Вільні файли можуть займати все що залишилося після персоналізації простір в пам'яті інтелектуальної картки. Дані в ці файли можна записувати на всьому протязі життєвого циклу картки і використовувати їх для спеціальних додатків емітента (програм заохочення клієнтів і т. Д.). Доступ до файлів здійснюється за допомогою інтерфейсу прикладного програмування API і може бути відкритим або захищеним секретними кодами картки.

Усі транзакції, проведені з клієнтськими картками, надходять для обробки в процесинговий модуль системи. Збір транзакцій може виконуватися вручну за допомогою мікропроцесорних карток великої інформаційної ємності (транспортних карток) або з використанням модемного зв'язку. В останньому випадку в системі повинен бути додатково [3] встановлено телекомунікаційний сервер і програмне забезпечення SmartTalk ™.

Крім клієнтських, в системі SmartCity® Box застосовуються три види службових мікропроцесорних карток (транспортні картки, карточки- «стоп-листи», що містять інформацію про вкрадені і загублених картках, і картки ключів, призначені для безпечного завантаження в термінальні пристрої кріптоключа і секретних кодів, необхідних для роботи з мікропроцесорними картками).

Оцінка перспектив просування SmartCity ® Box в Росії і країнах СНД

До середини жовтня 1997 в числі покупців системи SmartCity® Box значилися компанії «Планар» (Волгоград), СІБІНКАРД (Іркутськ), INT (Київ), «REGISTRU» (Молдова) і кілька інших організацій на території Росії і країн СНД.

Комплексна оцінка перспектив просування нового продукту компанії АйТі в Росії і країнах ближнього зарубіжжя включає в себе дослідження цілого набору параметрів, специфіка поєднання яких багато в чому може вплинути на ступінь успіху цього проекту.

1. Макроекономічне середовище. Поява на ринку пластикових карток системи SmartCity® Box відбулося в період, який, на перший погляд, не можна назвати виключно вдалим з макроекономічної точки зору. Хоча проблема інфляції в Росії в значній мірі виявилася вирішеною, очевидних ознак економічного зростання не спостерігається (втім, як і в більшості країн СНД). У подібних умовах найбільш нестійкими в фінансовому плані зазвичай виявляються невеликі компанії і банки (а саме на цю категорію учасників ринку орієнтована система SmartCity® Box).

Разом з тим, економічна ситуація в різних галузях і регіонах Росії і країн СНД складається далеко не однаково. Тому нішеві продукти типу SmartCity® Box цілком можуть отримати «путівку в життя» за умови знаходження цільового покупця.

2. Позиція покупців системи. В цілому, в сучасних умовах малі і середні компанії в Росії і країнах СНД мають занадто мало «ступенів свободи» в області власних фінансів. Подібна ситуація накладає певні обмеження на можливості просування SmartCity® Box, по крайней мере, в короткостроковій перспективі. Можливий спосіб вирішення проблеми полягає в використанні компанією гнучких способів взаємних розрахунків із замовником (використання часткового бартеру, орендні схеми, взаємозаліки і т. Д.).

З точки зору покупців, система SmartCity® Box може сприйматися як досить ефективний засіб вирішення поточних проблем, пов'язаних з високими операційними витратами і невиробничими втратами. У цьому випадку витрати на покупку і інсталяцію системи окупаються досить швидко, оскільки картки допомагають краще враховувати і контролювати як грошові потоки, так і бартерні механізми.

3. Взаємовідносини компанії АйТі з замовниками. Одним з параметрів успіху в просуванні проекту SmartCity® Box є умови, на яких компанія АйТі в даний час будує свої відносини з замовниками (покупцями) цієї системи.

Як відомо, для просування своїх продуктів на ринок і пошуку потенційних покупців компанія АйТі використовує мережу регіональних партнерів-дистриб'юторів. За умови правильної організації і управління такою мережею у компанії АйТі з'являються додаткові можливості просування системи SmartCity® Box. Регіональні партнери компанії АйТі краще орієнтуються в ситуації, що в тому чи іншому місті чи області ситуації і мають більше шансів знайти замовників.

4. Стратегія компанії. Вихід на ринок з новою системою безготівкових розрахунків на основі мікропроцесорних карток є свідченням серйозних намірів компанії АйТі розширити спектр пропонованих продуктів і послуг. АйТи прагне до освоєння різних «ніш», наявних або знову виникають на ринку пластикових карток Росії і країн СНД. З появою SmartCity® Box компанія АйТі «влаштувалася» в таких сегментах ринку, як "міські" картки, корпоративні картки та картки для малого бізнесу. Диверсифікація виробництва, що здійснюється як в рамках одного підрозділу, так і компанії в цілому, традиційно розглядається як спосіб досягнення (або зміцнення) фінансової стійкості.

Новий продукт компанії - система SmartCity® Box - це і робота на перспективу. Очікувані позитивні зрушення в російській економіці (так само як і в інших країнах СНД) дають деякі надії на активізацію невеликих компаній, що створює основи для розширення платоспроможного попиту в регіонах і появи більшої кількості підприємств і організацій, зацікавлених у придбанні систем типу SmartCity® Boxn.

[1] Детальний опис технології SmartCity см. В №1-2 журналу «Російський ринок пластикових карток і дорожніх чеків» за 1996 р

[2] Ця цифра швидше є «верхньою межею» використання системи. На нашу думку, в типових проектах SmartCity® Box навряд чи буде використано більше 1-3 банківських терміналів.

[3] Додатково в системі SmartCity® Box може використовуватися також станція кольорового друку на мікропроцесорних картках на базі принтера ImageCardIII і інтерфейс прикладного програмування (dll-бібліотека для роботи в середовищі Windows і документація до неї), за допомогою якого емітент має можливість самостійно розробляти програми для роботи з інтелектуальними картками або вбудовувати модулі підтримки таких карток в свої раніше створені програмні продукти.