Чому цифрові банки в Казахстані потрібно будувати з нуля

09.03.2017

джерело: Forbes Kazakhstan

Казахстанські банки в боротьбі за роздрібного клієнта зійшлися в маркетингових сутичках, міряючись своєї «цифровизацией». Однак насправді ... жодного реального цифровізації бізнес-процесів немає. Експерти впевнені, що в місцевих банках відсутні модулі повноцінного управління особистими фінансами, інвестування та багато іншого, тобто важливі канали зв'язку, які доносять рішення банку до клієнта. Це системна задача, яка зачіпає всю інфраструктуру, в тому числі бізнес-процеси, які відбуваються в кредитній установі. За класифікацією дослідження Массачусетського технологічного інституту (MIT) наші банки насилу можна віднести навіть до першої хвилі цифровізації, яка прокотилася по світу кілька десятків років тому.
MIT випустив дослідження «Маніфест цифрових банків: кінець банків?». Автори Алекс Ліптон, Девід Шир і Алекс Пентланд на самому початку заявляють: «Ми вступаємо в нову еру інновацій, які змінять ставлення споживачів зі своїми банками».
Вони відзначають, що основа, на якій працюють сьогодні класичні банки, це математика і технології. Тому ці системи можуть бути легко оцифровані, але процесу заважає традиційна банківська культура, через що багато банків залишаються старомодними, що знаходяться далеко за межею останніх технологічних проривів.
«У той час як флагмани з інших галузей промисловості, роздрібної торгівлі, подорожей, комунікацій, засобів масової інформації пройшли революційні зміни своїх бізнес-моделей протягом останніх 30 років, банківська справа залишається незмінним за своєю суттю. Кредитні установи живуть колишньою славою, не звертаючи уваги на вітер змін, - пишуть автори. - Банки страждають від численних недоліків, тому що конкуренція серед них відносно слабка. Клієнти в більшості своїй незадоволені існуючою системою: є ризик втратити всі гроші (вище гарантованих сум повернення), отримати негативну ставку по внесках і т. Д. Проте поки життєздатних альтернатив немає ».
Однак з урахуванням новітніх розробок в області технологій і мобільних телекомунікацій автори дослідження бачать наближення третьої хвилі інновацій в банківській справі.
Банківські хвилі
До першої хвилі можна віднести так звані банки-інкременталісти, які наклали нові технології на традиційні бізнес-процеси. Наприклад, в середині 1970-х Citi почав експериментувати з банкоматами. Концепція була проста: розгорнути мережу машин, які могли б обробляти такі транзакції, як зняття готівки, і виконувати операції з чековими депозитами. Це зробило першу банківську революцію: адже самі банки були відкриті з 9:00 до 15:00, що було незручно для тих, хто працює вдень. Підлаштовуючись під клієнта, банкіри запустили комп'ютеризовані мережі, за допомогою яких могли відслідковувати годинник найбільшої популярності банкоматів.
Інтернет-банкінг був випробуваний Citi ще в 1980, хоча на повну потужність запрацював на початку 1990-х. Він дав споживачам доступ до ряду ключових банківських операцій: переказ грошей, отримання виписок, електронна оплата рахунків. Лідером в інтернет-технологіях в той час був NetBank, який досяг піку свого розквіту в 1996.
Банкам другої хвилі дослідники MIT дали назву «цифрові гібриди», вони активно розвиваються і понині. Ці інститути залишаються скутими спадщиною традиційних банків: офісної інфраструктурою, моделюванням ризиків, трудовими моделями тощо. Найчастіше вони мають діючий класичний банк в якості внутрішнього інтерфейсу. Фахівці наводять як приклад гібридного банку американський Simple Bank, який був заснований в 2009 на базі традиційного Bancorp. Іншими прикладами даної моделі можуть служити Fidor Bank (Німеччина), Atom Bank (Великобританія), LHV Pank (Естонія) і DBS Digibank (Сінгапур). Ці установи користуються спеціально побудованої IT-інфраструктурою. В обслуговуванні така інфраструктура на 50% дешевше по відношенню до класичної, і персоналу потрібно на 15% менше.
«Проте ці« цифрові гібриди »до сих пір використовують централізовані інформаційні бази на основі хмарних обчислень і зберігання даних, примітивні призначені для користувача протоколи. Вони являють собою якийсь міст між старими банками і повністю цифровими банками майбутнього », - йдеться в дослідженні.
«Цифрові аборигени» - так назвали дослідники MIT банки третьої хвилі. Останні мають новий набір технологій і неймовірно тісний зв'язок з клієнтами. Потенційна світова аудиторія - 2,5 млрд фізосіб і близько 45 млн підприємств МСБ, які до сих пір не користуються банківськими послугами. Такий банкінг, з «безшовним» доступом до послуг фінансових організацій і інтеграцією їх в повсякденне життя, добре сприймається «мілленіаламі» (поколінням, народженим після 1981). Банки третьої хвилі схиляються до використання децентралізованих шифрованих систем зберігання і обробки даних. Такі сховища дозволять забезпечити високу ступінь безпеки біометричних відомостей, які є невід'ємною частиною протоколів безпеки цифрового банку. Крім цього, особисті сховища дадуть можливість створювати максимально персоналізовані рахунки або гаманці, що отримало назву «walleting» (дослівний переклад з англ. - «кошельковании»).
Автори дослідження задаються питанням про те, яку роль будуть грати банки в новому цифровому світі. Чи знаходяться класичні банки на останньому подиху, адже цифрові гроші спокійно можна зберігати поза банківською системою?
круговий огляд
«Тепер ми дивимося на ключові вимоги для цифрового банку з трьох точок зору: клієнта, інвестора і самих банкірів», - наголошується в дослідженні MIT.
Споживач бажає, щоб цифровий банк представляв собою цілісний, настроюється, інтерактивний функціонал його фінансового життя. Йдеться про рахунки, депозити, кредити, угодах, періодичних платежах, пенсійні внески і заощадження, а також цінні папери. Клієнт вже не збирається возитися з паперами, йому потрібно, щоб банк його відразу впізнавав і міг моментально запропонувати персоналізовані продукти. Кожному необхідний фінансовий інтуїтивний цифровий планувальник для оптимізації ресурсів: прогнозування потреби в готівці, варіанти автоматичної економії на медичних витратах, освіті і т. Д. Клієнтові хочеться спілкуватися з банком тільки по цифрових каналах, наприклад, щоб подати заявку на кредит або іпотеку, купити страховку , отримати виписку для податкової служби. Він не має наміру йти далі свого мобільного телефону, все повинно починатися і закінчуватися «трубою».
Окремі побажання споживач «банків майбутнього» висловлює щодо валютних ризиків. Він хоче бути застрахованим і від коливань курсів, йому потрібні мультивалютні рахунки і повний спектр інструментів для хеджування валютних ризиків.
Клієнт не хоче пам'ятати і записувати паролі або PIN-коди для аутентифікації і входу в систему банку. Біометрія тут є логічним впровадженням, адже такий спосіб вже активно використовується, наприклад, при проходженні прикордонного контролю.
На зміну звичайним банківським картками повинні прийти нові продукти, засновані на перевагах клієнтів. Цифровий гаманець буде відповідати за безпечні покупки в інтернеті і бути посвідченням особи, а також самостійно обробляти рахунки і генерувати документи для податкових служб.
Для інвесторів на чолі стоять цифрові платежі, які формують ядро ​​монетизації. Вони включають в себе мобільні і онлайн-платежі як вітчизняних, так і зарубіжних провайдерів послуг і товарів, а також мобільні P2P-взаємодії. Цифрові платежі дозволять банкам підвищити збори і процентні доходи, збільшити коло клієнтів і, відповідно, обсяг і число послуг.
Знову ж в центрі уваги інвесторів знаходяться цифрові гаманці. Адже цей інструмент має великий вплив на побудову екосистем електронної комерції для послуг з доданою вартістю. Гаманець оптимізує витрати на здійснення клієнтом банківських операцій.
Інвесторів цікавить штучний інтелект, який буде допомагати продавати кредити або депозити через прямі канали, в тому числі і через соціальні мережі. Тут знову особливий інтерес до покоління мілленіалов. Важливе місце в «банку майбутнього», на думку інвесторів, слід приділити цифровому фахівця з фінансового планування, який буде керувати щомісячними доходами, регулярними платежами, заощадженнями та інвестиціями.
На думку дослідників з MIT, до 2018 інвестори з банків Скандинавії, Великобританії та Західної Європи отримуватимуть більше половини доходів від сервісів, пов'язаних з цифровими каналами продажів.
Що стосується самих банкірів, то, на їх погляд, цифровий банк повинен бути синтезом Фінтех-компанії і банку. Структурно він повинен бути організований у вигляді п'яти підрозділів: роздрібні банківські послуги, private banking, аналітика і IT, фінанси та управління ризиками. Причому аналітика і IT - наріжний камінь всього «цифрового банківського будівлі».
Дослідники MIT переконані, що створення цифрового банку з нуля дозволить організувати установа з гнучкою IT-системою. При цьому база даних банку повинна, ймовірно, використовувати технологію блокчейн. Такі технології поставляє на ринок, наприклад, транснаціональна компанія Misys, яка займається впровадженням інтегрованих рішень для підприємств фінансової сфери.
Сучасним цифровим банкам потрібно буде приділяти особливу увагу накопиченим великим обсягам поведінкових даних своїх клієнтів. Завдяки їм пропозицію цифрових послуг може значно збільшитися. Цим зараз займаються такі корпорації, як Google, Amazon, Alibaba і Facebook.

MIT випустив дослідження «Маніфест цифрових банків: кінець банків?
Чи знаходяться класичні банки на останньому подиху, адже цифрові гроші спокійно можна зберігати поза банківською системою?