Як правильно користуватися кредитною карткою - 5 корисних порад
- 1. Кредитна карта - чи вигідно жити в кредит
- приклад
- 2. Як розрахувати пільговий період кредитування - 3 популярних варіанти
- Варіант 1. На основі розрахункового періоду
- Варіант 2. З моменту першої покупки
- Варіант 3. По кожній окремо взятій операції
- 3. Як правильно користуватися кредитною карткою - 5 практичних порад
- Рада 1. Використовуйте карту при безготівкових розрахунках
- Порада 2. Правильно розраховуйте пільговий період
- Порада 3. Вчасно вносите кошти за обслуговування картки
- Рада 4. Користуйтеся перевіреними банкоматами
- Рада 5. Нікому не повідомляйте свій PIN-код
- 4. Де отримати кредитну карту - огляд ТОП-5 популярних банків
- 1) Тінькофф Банк
- 2) Совкомбанк ХАЛВА
- 3) Альфа-Банк
- 4) ВТБ Москви
- 5) Ренесанс
- 5. Як збільшити ліміт кредитної карти - порядок дій для позичальника
- Дія 1. Повідомляємо банку про своє бажання
- Дія 2. Надаємо необхідні документи
- Крок 3. Отримуємо відповідь з банку
- 6. Висновок
- Питання до читачів
Чи вигідно користуватися кредитною карткою Віза (Visa)? Як збільшити ліміт кредитної карти Тінькофф? Як правильно розрахувати пільговий період кредитування карти?
Кредитка стане корисним і вигідним фінансовим інструментом лише в тому випадку, якщо ви навчитеся правильно нею користуватися. Більшість людей цього не вміє. А деякі навіть не розуміють різниці між кредитною і дебетовою картками.
Можливо, тому кожен третій росіянин - боржник банківської установи.
З вами Денис Кудерін - фінансовий аналітик популярного інтернет видання «ХітёрБобёр». Я розповім, як правильно користуватися кредитною карткою, щоб віддавати відсотки по мінімуму або не платити взагалі. Ви дізнаєтеся, як правильно розрахувати пільговий період, і чому зняття готівки з кредитки - порочна практика.
Сідаємо в улюблене крісло і читаємо до кінця - в фіналі вас чекає огляд банків з найбільш вигідними умовами за кредитками плюс керівництво по збільшенню кредитного ліміту.
1. Кредитна карта - чи вигідно жити в кредит
З кредиткою життя стає простіше. Їй швидше і зручніше розплачуватися в супермаркетах, магазинах, салонах, кафе, ресторанах, кіно і всюди, де є пристрої безготівкового розрахунку.
Вона відкриває перед користувачем привабливі фінансові перспективи. Більше не треба збирати на річ, яку хочеться купити прямо зараз, не потрібно турбувати друзів проханнями зайняти до получки - гроші завжди під рукою.
Але не поспішайте впадати в ейфорію - це гроші не ваші, а банку. Їх в будь-якому випадку треба повертати і навіть з відсотками. Втім, відсотки платити не обов'язково, якщо у вас кредитка з пільговим періодом і ви вчасно гасіть заборгованість.
Але навіть карти з грейс-періодом люди не завжди використовують розумно. Причина в тому, що не всі громадяни чітко уявляють собі функції цього банківського продукту і погано знають правила користування картами.
Жити в кредит за пільговою мапі вигідно лише в тому випадку, якщо ви вчасно цей кредит погашаєте. І не забуваєте про інші важливі нюанси - додаткових опціях, обов'язкових платежах і комісіях.
Стаття допоможе вам зрозуміти, які операції з картою робити розумно, а які - не бажано, і навчить правильно поводитися з цим популярним банківським інструментом.
Для початку засвоїмо головне:
Кредитна карта - карта, на якій лежать чужі гроші, а не ваші. Це банківські активи. Ваші гроші лежать на дебетової картки, якщо вона у вас є. Використовуючи кредитку, ви позичаєте гроші у банку в межах заздалегідь встановленого ліміту.
Кожна карта належить певній платіжній системі - Віза, МастерКард, Мир.
Якщо ви користуєтеся «пластиком» всередині країни, вибір системи непринциповий, але для виїзду за кордон варто врахувати деякі нюанси. Віза краще в подорожах по США, Канаді та країнах Південної Америки. Для поїздок по Європі вибирайте МастерКард.
Перерахую головні плюси кредиток:
- зручна оплата будь-яких товарів і послуг - в інтернеті і звичайних магазинах;
- бонуси, знижки та акції від партнерів банку;
- наявність пільгового періоду - він дозволяє користуватися безвідсотковим кредитом;
- зручний спосіб зберігати гроші при виїздах за кордон;
- наявність Кешбек - частина коштів за покупки повертається назад на карту;
- вигідна альтернатива споживчими позиками - ви витрачаєте рівно стільки, скільки маєте намір і ні рубля більше.
Ліміт по карті встановлює банк відповідно до рівня вашої платоспроможності. Ця величина відновлювальна - як тільки ви погашаєте борг, кошти знову стають доступними.
Є й мінуси - більш висока процентна ставка в порівнянні з традиційними споживчими кредитами, комісії та платежі за річне обслуговування. Готівкові знімати з кредитки теж невигідно - за це банки майже завжди беруть додаткову плату.
Кредитки стали модними в останні кілька років. Не скажу, що це добре, але і судити громадян не маю морального права. Сама по собі кредитка - не зло. Вся справа в тому, що люди нераціонально використовують її можливості.
приклад
Мій знайомий на ім'я Василь користується кредиткою всюди, де хоче. Там, де зручніше і вигідніше розплатитися готівкою, він використовує карту.
Він каже: «На Заході всі живуть в кредит і нічого. Вже я-то зможу розплатитися за борги - по дрібниці в основному купую, тим більше у мене пільговий період ».
Але справа в тому, що він не знає, як правильно розраховувати тривалість грейс-періоду.
Я питав і кожен раз отримував різні відповіді. А ще Вася готівку з кредитки знімає. І кожен раз дивується, що повертає більше, ніж витрачає.
Але не буду нагнітати негатив. В цілому кредитна карта - безпечніше електричної розетки. Ще не почнеш пхати туди пальці, тобі нічого не загрожує. І поки користуєшся картою розумно і грамотно, вона буде вигідною і корисною.
2. Як розрахувати пільговий період кредитування - 3 популярних варіанти
Пільговий період (банківські співробітники люблять термін «грейс-період») - це опція, яка відрізняє кредитки від звичайних споживчих кредитів.
В обох випадках ви користуєтеся позиковими засобами, але карта з пільговим періодом дозволяє не платити відсотки по кредиту, активно користуючись банківськими грошима.
Для цього потрібно вносити заборгованість на рахунок протягом регламентованого банком терміну. А як правильно розрахувати цей термін, я зараз розповім.
Варіант 1. На основі розрахункового періоду
Це найпопулярніший спосіб, яким користується більшість російських банків.
Пільговий період складається з розрахункового періоду, який триває 1 місяць, і платіжного. Тобто він становить 30 днів + термін, за який ви повинні внести платіж, щоб не платити відсотків за використання банківських коштів.
Платіжний період в різних банках становить від 20 до 70 днів і більше.
Як тільки закінчується поточний розрахунковий період, клієнт отримує банківську виписку на електронну пошту і в особистий кабінет.
Там вказані всі операції по карті, сума заборгованості та строки погашення. Ви маєте право внести всю суму або мінімальний платіж. У першому випадку відсотки нараховувати не будуть.
У ряді банків розрахунковий (або звітний) період починається не з 1 числа місяця, а з дати активації або випуску карти. Цей нюанс потрібно відразу з'ясувати при оформленні карти, інакше помилитеся з розрахунками.
Варіант 2. З моменту першої покупки
Для користувача це найзручніший спосіб розрахунку грейс-періоду. Початок безвідсоткового терміну кредитування відкривається з першою покупкою по карті.
Якщо ви купили смартфон в магазині 10 травня і розрахувалися пластиком, то заплатити вам потрібно протягом 50-55 днів з цієї дати.
Варіант 3. По кожній окремо взятій операції
Складний для клієнта спосіб розрахунку. Грейс-період діє по кожній позиції окремо. Ви повертаєте борги в тому ж порядку, в якому робите покупки.
Якщо операцій багато, легко заплутатися. Щоб цього не сталося, користуйтеся особистим кабінетом - там відображаються всі транзакції, заборгованості та виконані платежі.
Зробимо перерву - подивимося відео.
3. Як правильно користуватися кредитною карткою - 5 практичних порад
У Росії погано з фінансовою грамотністю. Громадяни не вміють співвідносити доходи з витратами і мають звичай витрачати більше, ніж заробляють, влізаючи в кредитні борги.
Запам'ятайте: брати гроші у банку на повсякденні витрати - недобре.
Якщо вам постійно не вистачає грошей на одяг, їжу та інші невідкладні потреби, значить, ви приймаєте невірні фінансові рішення або мало заробляєте.
Заводити кредитку варто лише в тому випадку, якщо ви маєте стабільний і передбачуваний дохід і знаєте, що невеликі щомісячні борги не завдадуть важкого удару по вашому бюджету.
Не плутайте кредитку з особистим гаманцем. Розраховуючись карткою, чітко усвідомлюйте, чиїми грошима ви оперуєте.
Я раджу ставитися до кредитці як до інструменту з вузькими і специфічними функціями.
Користуйтеся кредитною карткою тільки для ліквідації короткострокових фінансових розривів - це коли тимчасово не вистачає готівки, а купити товар або оплатити послугу потрібно прямо зараз.
Будь-які інші витрати, особливо імпульсивні і необов'язкові, будуть тільки підривати ваш бюджет.
І ще кілька корисних порад.
Рада 1. Використовуйте карту при безготівкових розрахунках
Заздалегідь дізнайтеся, які операції відносяться до безпроцентному періоду, а які ні. Більшість банків не заохочує зняття готівки з кредитки - на такі операції безвідсотковий строк не поширюється.
Зручно й вигідно розплачуватися кредиткою в звичайних і інтернет-магазинах, кафе, бутіках і в інших місцях, де приймають безнал. Деякі покупки навіть обійдуться дешевше, ніж за готівку - вам повернуть кілька відсотків від вартості товару (це називається «Кешбек»).
А от знімати готівку з кредитки не рекомендую. Виняток становлять карти, за якими такі операції входять в список пільгових дій. Для зняття готівки існують дебетові карти - там лежать ваші особисті заощадження і відсотки за їх зняття ніхто не візьме.
Інші приклади НЕ-пільгових операцій:
- перекази з картки на картку;
- окремі платежі онлайн - за ЖКП, електроенергію і деякі інші послуги;
- покупка електронної валюти.
Ось вам ще одне коротке правило: купуйте по кредитці мало, гасіть швидко.
Порада 2. Правильно розраховуйте пільговий період
Правильний розрахунок пільгового періоду - запорука успіху. Як не спізнитися з оплатою боргів, я пояснив в попередньому розділі.
При виникненні будь-яких питань по заборгованості, відсотків і оплати звертайтеся до співробітників банку - по телефону або через інтернет.
Порада 3. Вчасно вносите кошти за обслуговування картки
Багато хто забуває, що річне обслуговування найчастіше платне. Сума становить від 500 до 5 000 рублів. Перша комісія списується після активації карти і потрапляє в графу «заборгованість».
Чим «елітніше» карта і чим більше у неї додаткових можливостей, тим вище вартість обслуговування. Оформляйте статусну карту тільки в тому випадку, якщо збираєтеся користуватися привілеями.
Про різних поточних комісіях банківські працівники зазвичай замовчують. Всі платежі вказані в договорі, та ось тільки не всі уважно читають цей документ. А дарма. Вивчати угоду потрібно обов'язково.
Рада 4. Користуйтеся перевіреними банкоматами
Окрема тема - банкомати. Про те, що за зняття готівки з кредитки банк знімає додаткову комісію, я вже говорив. Але це ще не найстрашніше.
Часто знайомі всім пристрої використовують для своїх цілей шахраї.
Вони встановлюють прямо в картоприймач спеціальні пристосування, які зчитують інформацію з електронного чіпа вашої карти. Якщо уважно придивитися, то їх неважко виявити, але уважність - риса, притаманна далеко не всім.
Будьте уважні при користуванні банкоматами - оглядайте візуально картоприймач на предмет відсутності зчитувальних пристроїв
Як не стати жертвою злочинців? Не користуйтеся банкоматами в малолюдних місцях, перевіряйте апарат візуально кожен раз, коли вставляєте в нього карту.
Я користуюся банкоматами, які стоять на найближчій станції метро або в торговому центрі. Там завжди працюють камери спостереження і є охоронці. Це на порядок знижує ризики.
Але все одно я кожен раз оглядаю картоприймач на предмет змін. І не підходжу до апарату, якщо поблизу є підозрілі особи - намагаюся користуватися терміналом, тільки залишившись в гордій самоті.
Рада 5. Нікому не повідомляйте свій PIN-код
Рада очевидний, але озвучити його варто. Іноді пін-код запитують по телефону уявні співробітники банків і поліції, продавці та офіціанти в кафе. Навіть справжнім співробітникам знати пін-код ні до чого.
Чи не повідомляйте пін-код, що не записуйте на карті або інших паперових носіях.
І захищайте свою карту фізично. Залишена без нагляду кредитка - легка здобич для шахраїв.
4. Де отримати кредитну карту - огляд ТОП-5 популярних банків
Пропоную огляд п'ятірки кращих банків РФ, що видають кредитки з пільговим періодом.
Вивчайте пропозиції і робіть вибір.
1) Тінькофф Банк
Тінькофф Банк - кредитні карти на всі випадки життя. Оформляються через інтернет з подальшою доставкою додому.
Найпопулярніший продукт від цього банку - карта «Тінькофф Платинум» з лімітом в 300 000 руб. і грейс-періодом 55 днів. Базова ставка - 19,9%. Мінімальний платіж - в середньому 8% від заборгованості. Вартість річного обслуговування - 590 руб.
2) Совкомбанк ХАЛВА
Совкомбанк пропонує інноваційний для Росії продукт - Карту розстрочки Халва. Це кредитка, по якій комісію за використання позикових коштів платите не ви, а магазини.
Ви робите покупку в розстрочку від 2 до 12 місяців, платите рівними частинами і повертаєте тільки номінальну вартість товару або послуги.
Кредитний ліміт - 350 000 рублів. Банк не бере грошей за випуск карти і річне обслуговування.
3) Альфа-Банк
Альфа Банк - спеціальні карти для чоловіків і жінок, мандрівників, підприємців, клієнтів з будь-яким рівнем доходу.
Зверніть увагу на кредитку Близнюки з рекордним грейс-періодом в 100 днів і лімітом в 500 000 рублів. Це унікальна двостороння карта з додатковими можливостями.
Одна сторона карти - кредитна, інша - дебетова. Ви зберігаєте на ній особисті заощадження і користуєтеся при необхідності грошима банку. За зняття готівки з цієї кредитки банк не бере відсотки.
4) ВТБ Москви
ВТБ Банк Москви - класична кредитна карта «Матрьошка» з безкоштовним річним обслуговуванням для активних користувачів.
0% за кредит протягом 50 днів. 3% повертається на карту з будь-якої покупки. Якщо правильно користуватися грейс-періодом, ви будете не втрачати гроші, а заробляти. Поновлюваний ліміт - до 350 000 рублів.
5) Ренесанс
ренесанс Кредит - карта з безкоштовним оформленням і обслуговуванням. Заповнення анкети на сайті не займе більше 5 хвилин. Відповідь на заявку прийде протягом декількох годин. Якщо рішення позитивне, карту видадуть в день звернення.
Базова ставка- 24,9%. Грейс період - 55 днів. Кредитний ліміт - 200 000 рублів.
Таблиця порівняння кредитних продуктів:
5. Як збільшити ліміт кредитної карти - порядок дій для позичальника
Кредитний ліміт для кожного клієнта встановлює банк. Ця величина залежить від платоспроможності користувача і історії його особистих відносин з конкретним банком.
Ліміт - довгостроковий показник. Як тільки ви повертаєте гроші, сума знову стає доступною.
Але не всім клієнтам її досить. Якщо вам потрібна сума більше встановленого ліміту, я розповім, як його збільшити. Неважливо, яка у вас карта, Тінькофф Платінум або Альфа-близнюки, правила приблизно однакові у всіх банках.
Дія 1. Повідомляємо банку про своє бажання
Ліміт - індикатор довіри банку до позичальника. Якщо протягом півроку або більше ви справно розраховуєтесь за кредитом і не допускаєте прострочень, банк охоче дасть більше позикових коштів, оскільки це вигідно не тільки вам, а й фінансової компанії. Більше грошей - більше відсотків.
Але банку потрібно нівелювати свої ризики, тому всім бажаючим ліміт не збільшують. Тільки обраним - дисциплінованим, акуратним і багатим «буратіно».
Іноді банк пропонує сам збільшити ліміт. Якщо він цього не робить - попросіть про збільшення суми самі. Зателефонуйте, прийдіть до відділення і напишіть заявку. За попит грошей не беруть. Навіть в банку.
Дія 2. Надаємо необхідні документи
Якщо попередній відповідь позитивна, але банку потрібні додаткові гарантії, він попросить надати докази вашої платоспроможності. Наприклад, принести довідку 2-ПДФО з нового місця роботи. Якщо дохід більше в порівнянні з колишнім періодом, вважайте, що завдання виконане.
Само собою, ніяких заборгованостей і прострочень в вашої кредитної історії бути не повинно.
Крок 3. Отримуємо відповідь з банку
Додаткову перевірку проводять в будь-якому випадку. Шанси на позитивну відповідь зростуть, якщо ви - активний користувач кредитки, постійно витрачаєте гроші і вчасно вносите мінімальний платіж.
Якщо користуєтеся іншими інструментами банку - дебетовою карткою, осередками, ОМС-рахунками, ліміт підвищать однозначно. Навіть більше, ніж ви хочете.
6. Висновок
Тепер ви знаєте як користуватися кредитною карткою з користю і вигодою. Пам'ятайте, що у кожного продукту - свої умови використання. Вивчіть їх заздалегідь, щоб не робити образливих помилок.
Питання до читачів
Як ви вважаєте, чому кредитні карти стають популярнішими споживчих кредитів?
Бажаємо вам вигідних покупок і чесних кредиторів! Заздалегідь дякуємо за коментарі, зауваження, питання по темі статті, «зірочки» і лайки в соцмережах. До нової зустрічі!
Як збільшити ліміт кредитної карти Тінькофф?Як правильно розрахувати пільговий період кредитування карти?