Фінанси і управління

Молдованов М.М. - Аналіз договору банківського вкладу як інструменту боротьби зі світовою фінансово-економічною кризою на прикладі ряду зарубіжних держав // Фінанси і управління. - 2013. - № 1. - С. 100 - 120. DOI: 10.7256 / 2306-4234.2013.1.569 URL: https://nbpublish.com/library_read_article.php?id=569

Аналіз договору банківського вкладу як інструменту боротьби зі світовою фінансово-економічною кризою на прикладі ряду зарубіжних держав

Анотація.

DOI:

Дата направлення до редакції:

Дата рецензування:

Дата публікації:

Abstract.

Keywords:

Вступ

Сьогодні, коли уряди світових держав укупі з різними міжнародними організаціями намагаються протистояти вже добряче всім набридлому світовій фінансово-економічній кризі, що уразила фінансові системи практично кожної держави, роль банківського сектора як основного джерела кредітованіяразлічних господарюючих суб'єктів і проблеми формування ресурсів кредитних організацій набувають визначальне значення.

При цьому найважливішою правовою формою залучення вільних грошових коштів є договір банківського вкладу, який, будучи гнучким правовим інструментом, що дозволяє в силу притаманних йому властивостей оперативно і ефективно використовувати його в якості засобу отримання стабільного доходу на капітал і забезпечення збереження грошових коштів, сприяє вилученню вигоди і вкладнику, і банку, і іншим суб'єктам цивільних правовідносин.

Таким чином, накопичення населення і юридичних осіб, до того залишалися виключеними з господарського обороту і не приносили користі ні своїм власникам, втрачаючи купівельну спроможність в результаті інфляції, ні економіці в цілому, позбавляючи підприємства необхідних кредитних та інвестиційних ресурсів за сприятливої ​​економічної кон'юнктури і зростання грошового пропозиції за допомогою внесення їх у внесок можуть стати більш зручним способом збільшення власного капіталу.

Незважаючи на те, що Росія відійшла від часу невизначеності 90-их, процвітання фінансових пірамід, постійної зміни політичного керівництва і чехарди в вищих ешелонах влади, знайшовши стабільність і повертаючись до втраченої ролі світового лідера, ускладнена світовою фінансовою кризою економічна обстановка змушує звернути увагу на досвід як найменш, так і найбільш гостро відчули на собі наслідки кризи зарубіжних країн в сфері банківського регулювання, актуалізуючи вивчення і використання їх методів і правових кін трукцій.

У зв'язку з цим виникає потреба в теоретичному аналізі правових норм, що регламентують правовідносини за договором банківського вкладу в зарубіжних державах, з метою подальшого вироблення теоретично обґрунтованих рекомендацій, необхідних для вдосконалення чинного російського законодавства і правозастосовчої практики в сфері правового регулювання договору банківського вкладу.

Основна частина

Ключем до розкриття правової сутності договору банківського вкладу в розвинених країнах Заходу (США, Великобританія, Франція та ін.) Є визначення та розкриття таких понять як «банк» і «кредитна організація», як таких.

В Європейському Союзі банк визначається як кредитна організація (credit institution), що представляє собою «підприємство (undertaking), підприємницька діяльність якого полягає в залученні вкладів чи інших активів від невизначеного кола осіб (from the public) і надання кредитів від свого імені».

Закон США про банківську холдингової компанії 1956 в редакції 1970 року визначає категорію «банк» в такий спосіб: «Для цілей цього закону банком є ​​установа, яка: 1) приймає вклади, які вкладник має законне право вилучити на вимогу, і 2) займається наданням комерційних позик ».

Перш за все, в зарубіжних джерелах відзначається особлива соціальна функція - «спеціальна роль» банків у національній економіці держави. Торкаючись особливої ​​ролі банків, хотілося б згадати про точку зору, висловленої Дж. Корріганом в статті, опублікованій ще в 1982 р Як вказує Дж. Корріган, в США існує дві точки зору щодо перспективи розвитку фінансового ринку. Згідно з однією з них «« індустрія фінансового ринку », що включає в себе банки, ощадні каси, брокерів, інвестиційні банки і страхові компанії, повинна розглядатися як єдине ціле». Наслідком такої точки зору є припущення, що банки не є особливими (banks are not special), тобто істотно відрізняються від інших учасників ринку фінансових послуг. Інша точка зору полягає в тому, що банки особливі (banks are special). «Такий підхід асоціюється з історичним поділом банків на комерційні та інвестиційні». Особливими в порівнянні з іншими організаціями, що працюють як на фінансовому ринку, так і поза ним, їх роблять, по суті, три специфічні функції, які виконують банки:

банки ведуть рахунки і забезпечують проведення розрахунків за угодами;

банки забезпечують «ресурс ліквідності» для інших інститутів фінансового ринку;

банки є приводним ременем (transmission belt for monetary policy) для проведення грошово-кредитної (валютної) політики.

Наведені вище визначення кредитної організації законодавстві зарубіжних країн, а також погляди правової доктрини показують, що зумовленість ролі кредитних організацій в якості інституційних інвесторів випливає з самого визначення кредитної організації як організації, перш за все здійснює прийом грошових коштів від невизначеного кола осіб (наприклад, на підставі договору банківського вкладу) і подальше розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платно ти, терміновості.

Встановлення законодавцем певних заборон і обмежень щодо форм і способів такого розміщення грошових коштів банками призвело до виразно поділу на так звані моделі побудови фінансового ринку. Принципова відмінність на фінансовій арені між Німеччиною, США та Великобританією полягає в тому, що Німеччина є країною універсальних банків - країну, в якій банки здійснюють всі основні функції інвестиційних компаній, в той час як фінансова система Великобританії являє собою гібрид системи універсальних банків і системи США, в якій банківські послуги явно відокремлені від інвестиційних послуг.

У США Закон Гласса-Стіголла, прийнятий в 1933 р, протягом багатьох років визначав «правовий каркас» регулювання ринку фінансових послуг США. Даний закон передбачав ряд обмежень в діяльності комерційних банків і інвестиційних компаній, і зокрема:

v встановлював досить обмежений перелік операцій з емісійними цінними паперами (securities), які могли здійснювати банки;

v забороняв практику створення філій банків, які здійснюють операції з цінними паперами;

v забороняв компаніям, що здійснюють операції на ринку цінних паперів, проводити банківські операції з прийому вкладів, проводити виплати по чеках і інші види банківських операцій;

v забороняв директорам, службовцям інвестиційних компаній бути одночасно посадовими особами, директорами, службовцями банківських компаній.

У США прийняття Закону Гласса-Стіголла було відповіддю держави на фінансову кризу, що почалася восени 1929 р До середини 80-х рр. ХХ ст. стало очевидно, що заборони, встановлені Законом Гласса-Стіголла, на практиці перестають працювати. 12 листопада 1999 р Президент США підписав схвалений Конгресом США Закон про модернізацію фінансових послуг, який з цього ж дня вступив в силу.

Головним і основним наслідком скасування дії Закону Гласса-Стіголла стане створення передумов для появи так званих мегабанків - універсальних структур, здатних надавати практично весь комплекс фінансових послуг (банківські, страхові, інвестиційні) через мережу дочірніх компаній [1] .

Необхідно відзначити, що в даний момент, у зв'язку з економічною кризою, в США адміністрацією президента Обами вживаються заходи, спрямовані на відродження окремих положень Закону Гласса-Стіголла, скасованого прийнятим восени 1999 році Законом Гремма-Ліча-Блайлі про модернізацію фінансової системи при тодішньому Президентові США Білла Клінтона. Суть цих заходів полягає в тому, що розміри банків обмежать, а їх поділ на комерційні та інвестиційні знову стане більш виразним.

Треба відзначити, що відновлення положень Закону Гласса-Стіголла було не тільки одним з вимог учасників акції «Захопи Уолл-Стріт», але підтримується і рядом політичних і громадських рухів (Комітет політичних дій Ларуша, Комісія округу Робертс, Наглядова рада району Морган).

У банківській системі Великобританії виділяють: депозитні банки (клірингові банки (весь спектр банківських послуг), фінансові будинки (переважно споживче кредитування), торгові банки (в основному управління цінними паперами та кредитування торгівлі)), облікові (дисконтні) будинку (оперують ліквідними фондами для банків і векселями держави), акцептні будинки (залучають кошти через короткострокові позики), іноземні банки, інші розрахунково-кредитні установи (Довірчо-ощадний банк, Національний ощадний банк (Поштові перекази), Національний жиробанк, будівельні товариства (іпотечне кредитування), страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні трести, довірчі пайові фонди, фінансові корпорації, фірми венчурного фінансування [2] .

В Англії історично існував розподіл на основні (комерційні) і торгові (інвестиційні) банки. Перехід до багатофункціональних банкам активізувався в 80-і рр. минулого століття, що стало результатом розвитку міжнародного економічного співробітництва, фінансових скандалів, а також зміни економічної ідеології уряду в бік прагнення покладатися на ринкові механізми управління економікою.

Розвиток функціональної універсальної банківської діяльності в Великобританії йшло по шляху придбання комерційними банками участі в інвестиційних банках. Таким чином, Великобританія просувалася в бік німецької моделі універсальних банків, займаючи свого роду проміжне становище. У Великобританії великі банки, по суті, є багатофункціональними, універсальними банками, проте їх універсальність носить більш складний характер. Грошові кошти поступово вилучаються вкладниками з банківських вкладів і трансформуються в паї пайових інвестиційних фондів, пенсійні фонди і страхові компанії. Таким чином, банки змушені розширювати свою участь в наданні інших фінансових послуг, щоб компенсувати втрати, викликані ерозією системи банківських депозитів. Зворотною стороною медалі є підвищення частки ризику в банківській діяльності і прагнення банків збільшити доходи за рахунок активізації операцій на валютному, фондовому ринках, а також ринку похідних інструментів [3] .

Переходячи до питання про види банківських вкладів, що існують в зарубіжних країнах, відзначимо, що, вони мало чим відрізняються від передбачених російським законодавством (терміновий, до запитання і внесений на інших умовах). Так, наприклад, в США передбачаються наступні види банківського депозиту:

• до запитання, тобто внесок, який виплачується на вимогу, або вклад, який має певний термін виплати або повідомлення не менш ніж за сім днів, або вклад, за яким депозитна установа не закріплює за собою права вимагати, по крайней мере, семиденного письмового повідомлення про назначаемом вилучення грошей;
• строковий вклад, який вкладник не має права вилучити протягом шести днів після дати вкладу, або на вклад накладається штраф за передчасне вилучення в розмірі не менше звичайного відсотка за сім днів на суми, вилучені протягом перших шести днів після внесення вкладу;
• ощадний вклад, щодо якого від вкладника за договором не потрібно, але може бути в будь-який момент витребувано депозитною установою письмове повідомлення про передбачуване вилучення не пізніше, ніж за сім днів до вилучення [4] .

Цікава в цьому відношенні і Франція.

Статус банку надає кредитній установі загальну компетенцію, абзац 3 ст. L. 511-9 Грошово-фінансового кодексу Франції закріплює можливість здійснення ними всіх банківських операцій. Цей універсальний статус банку дозволяє здійснювати залучення коштів від населення, кредитні операції та надання або управління платіжними засобами клієнтів. Абзац 2 цієї ж статті встановлює, що банки мають право залучати грошові кошти від населення на термін не більше двох років.

Стаття L. 511-1 Грошово-фінансового кодексу Франції закріплює поняття кредитної установи як юридичної особи, в якості основної професійної діяльності здійснює банківські операції, передбачені ст. L. 311-1.

Стаття L. 511-1 Грошово-фінансового кодексу Франції відсилає до ст. L. 311-1 цього Кодексу, де міститься визначення банківських операцій: «Банківські операції включають в себе залучення грошових коштів від населення, кредитні операції та надання або управління платіжними засобами клієнтів».

Поняття «залучення грошових коштів від населення» законодавець розкриває в абзаці 1 ст. L. 312-2 Грошово-фінансового кодексу Франції: «грошові кошти, отримані від населення в формі депозиту, з правом розміщення на власному рахунку».

Така держава, як Швейцарія представляє певний інтерес, пов'язаний з існуючими в цій країні особливостями відкриття банківського рахунку та внесенням грошових коштів у внесок. Так, кожен швейцарський банк в обов'язковому порядку проводить перевірку фінансової благонадійності возможноговкладчіка і якщо останній не буде відповідати певним критеріям банку, то у відкритті депозиту йому буде відмовлено.

Мінімальна сума депозиту в швейцарському банку становить 400-500 євро. Однак в деяких банках мінімальна сума вкладу може скласти вже 200 або навіть 500 тисяч євро.

Процентні ставки за вкладами в будь-якому Швейцарський банку встановлюються в залежності від Загальної ситуации на Сайти Вся І, як правило, не превішают15% річніх. При цьому, кожен вкладник зобов'язаний сплатити податок на дохід у розмірі 35% від отриманого прибутку.

Кредитні установи зобов'язані забезпечувати вільний рух грошових коштів і гарантувати повернення вкладів в будь-який момент. Вони також мають право вільного розпорядження фондами грошових коштів, отриманими від населення, за винятком випадків, коли договором передбачено особливе цільове використання цих коштів [5] .

Економічна криза змусила залучити до світову фінансову систему фінанси ісламських держав і з належною увагою поставитися до особливостей їх фінансово-кредитних систем. У зв'язку з чим питання про розвиток ісламських банківських інститутів в даний час викликає величезний інтерес у всьому світі.

Основу функціонування ісламських банків складають не принципи особистої фінансової вигоди, а норми і принципи шаріату. В такому банку всі кредити безпроцентні, так само як і вклади.

У багатьох країнах досить специфічно регулюється діяльність ісламських банків, в деяких існують відповідні окремі закони, в інших країнах це звичайні банки, в Саудівській Аравії взагалі немає банківського законодавства.

Як і у всіх державах світу, в ісламських державах банки виконують ті ж функції, що і звичайні: здійснюють платежі в країні і за кордоном, а також є фінансовими посередниками.

Однак діяльність ісламського банку в якості фінансового посередника серйозно відрізняє його від традиційних банківських інститутів. Якщо звичайний банк при отриманні коштів своїх вкладників і подальшої передачі їх іншим клієнтам призначає ціну грошей в формі позичкового відсотка, то ісламський банк замість отримання відсотка бере участь в прибутках клієнта, який отримав фінансування, і потім розподіляє отриманий прибуток серед своїх вкладників, залишаючи ту частину, яка припадає на кошти самого банку. Якщо підприємницька діяльність клієнта принесла збитки, вони також діляться між клієнтом, банком і його вкладниками. В результаті винагороду ісламського банку або вкладника стає результатом підприємницького прибутку, а не гарантованим з самого початку і фіксованим по абсолютній величині позиковим відсотком.

Ісламські банки відкривають своїм клієнтам кредитні рахунки, які також можна віднести до особливостей ісламського банківської справи. Призначення кредитного рахунку - це надання коштів нужденним на короткостроковій або довгостроковій основі. Кожен ісламський банк повинен мати кредитні рахунки, на які заможні мусульмани можуть вкладати короткострокові (до одного року) або довгострокові депозити. Для вкладника метою такого рахунку є надання громадської послуги на основі Кард-уль-Хасан (безпроцентної позики). Можливість компенсації внеску залежить від контракту, за яким вкладник відкриває банківський рахунок. У договорі може бути закріплена гарантія з боку банку на суму, вкладену на рахунок, без додаткових компенсацій. Договір може регулювати взаємовідносини з клієнтом, коли не дає гарантії за вкладами, але стає інвестиційним менеджером клієнта, з яким він ділить прибуток і збитки в заздалегідь певному співвідношенні [6] .

Чималий інтерес представляє досвід зарубіжних держав в такому важливому питанні, як гарантії та забезпеченість повернення банківських вкладів.

Наприклад, організацією, що здійснює гарантування вкладів в Норвегії, є Bankenes sikringsfond - Гарантійний фонд норвезьких банків (далі - Гарантійний фонд). Правову основу його діяльності становить Закон про схемах гарантії від 6 грудня 1996 р

У Норвегії будь ощадний або комерційний банк, зареєстрований на території країни, автоматично підпадає під дію законодавства про гарантування вкладів.

Внесок учасника залежить не тільки від розміру гарантованих депозитів, а й від розміру бази для вимог щодо достатності капіталу і становить суму 0,1 відсотка і 0,05 відсотка відповідно від зазначених величин.

Сума гарантованих зобов'язань перед кожним кредитором становить 2 млн. Норвезьких крон. В рівній мірі гарантуються депозити не тільки громадян, але і компаній. При цьому до уваги береться сума всіх відповідних зобов'язань банку перед кредитором, яка, крім того, підлягає зменшенню на суму зустрічних зобов'язань кредитора перед кредитною організацією.

Згідно ч. 3-4 ст. 2-10 Закону про схемах гарантії Гарантійний фонд не зобов'язаний виплачувати відшкодування за депозитами, відкритим у зв'язку із здійсненням колективних інвестицій, а також по депозитах з незвично високою процентною ставкою. Фонд також не повинен виплачувати відшкодування за депозитами, відкритим компаніями, що входять в ту ж групу, що і кредитна організація, а також по депозитах, по яким є судовий спір, до завершення судової процедури.

Виплата відшкодування здійснюється Гарантійної фондом відповідно до ст. 2-11 Закону про схемах гарантії в разі, якщо Орган фінансового нагляду прийме рішення, що фінансовий стан організації не дозволяє їй виплачувати депозити. Виплата повинна бути здійснена в найкоротші терміни, але не пізніше трьох місяців після прийняття відповідного рішення [7] .

У 1985 р в Венесуелі було прийнято рішення про створення Фонду гарантування депозитів і захисту банків Венесуели (далі - Фонд). Фонд був створений у формі акціонерного товариства зі стовідсотковим участю держави. Основними функціями Фонду стали гарантування вкладів, санація банків і їх ліквідація.

Розмір страхових внесків банків становить 0,25% від застрахованих депозитів і розраховується кожні півроку, при цьому внески банків здійснюються щомісяця в розмірі 1/6 від розрахункової величини. Розрахунок страхового внеску проводиться на основі надходить від банків звітності.

Участь банків у системі страхування вкладів є обов'язковим.

Відповідно до законодавства Венесуели страхуванню підлягають всі депозити юридичних і фізичних осіб, за винятком внесків урядових структур і вкладів в іноземній валюті.

У разі якщо моніторинг фінансового стану банку виявляє його істотне погіршення, приймається рішення про санування або ліквідації банку. Через 30 днів після прийняття зазначеного рішення починаються виплати відшкодування за вкладами [8] .

У США в 1933-1934 рр. з метою зміцнення довіри громадян до надійності банківської системи створюється державна система страхування вкладів, з'являється - Федеральна корпорація страхування депозитів (Federal Deposit Insurance Corporation, далі - ФКСД).

У ФКСД страхуються всі банківські вклади (включаючи гарантійні зобов'язання банку перед своїми клієнтами) - фізичних і юридичних осіб, державних і приватних організацій.

ФКСД не тільки страхує депозити, а й здійснює регулювання діяльності банків, які не входять у Федеральну резервну систему США.

Основним механізмом захисту депозитів в Великобританії є Страховий фонд депозитів (далі - СФД), створений відповідно до Банківським актом 1979 р

У 1994 р після банкрутства банку Barings з метою упорядкування захисту депозитів в Англії прийнята відповідна директива. Основні нововведення полягають у наступному:

- компенсуються депозити, відкриті у всіх західноєвропейських відділеннях банків, розташованих на території Англії;

- компенсуються депозити, відкриті не тільки в фунтах стерлінгів, а й в інших валютах;

- максимальний розмір компенсації по депозиту на суму 20 тис. Фунтів стерлінгів збільшується до 90%;

- вкладники іноземного (неанглийского) банку одержують компенсації, передбачені системою захисту вкладів, яка тепер отримала можливість підключитися до англійського Фонду захисту депозитів з метою отримання підвищеної компенсації в разі її недостатності в країні місцезнаходження банку.

У Німеччині понад 2/3 зведених активів кредитної системи доводиться на так звані універсальні банки, які в свою чергу діляться на три групи: кредитні банки; інститути ощадного сектора; інститути кооперативного сектора.

Системами страхування депозитів по групах банків займаються відповідні союзи шляхом формування і управління відповідними фондами: федеральним фондом страхування депозитів приватних банків, фондом страхування депозитів ощадних кас, страховим фондом кооперативних банків.

У фонді страхування депозитів приватних банків можуть брати участь всі приватні кредитні установи, що мають генеральну ліцензію Федерального відомства з нагляду за кредитною справою і є членами Спілки аудиторів німецьких банків.

Страхуються практично всі види вкладів, за винятком міжбанківських, а також деяких боргових зобов'язань на пред'явника.

До певної суми страхуються в повній мірі всі депозити - як фізичних, так і будь-яких юридичних осіб.

Фонд страхування депозитів ощадних кас є додатковим засобом захисту інтересів вкладників. Страховий фонд кооперативних банків здійснює свою діяльність через Союз кооперативних банків [9] .

Таким чином, правове регулювання договору банківського вкладу, включаючи визначення його правової сутності, змісту і видів, в зарубіжних країнах (особливо, в розвинених країнах Заходу) нерозривно пов'язано і невіддільне від виду самого банківської установи (кредитної організації), серед яких, в свою чергу, можна виділити три основні категорії:

• комерційні ощадні (депозитні) банки - основна діяльність яких, в строгому сенсі, спрямована на залучення грошових коштів громадян і організацій у внески і кредитування різних господарюючих суб'єктів;
• інвестиційні банки - представляють собою, по суті, брокерські агентства, що інвестують розміщені грошові кошти громадян і організацій в цінні папери;
• банки змішаного типу - як вони називалися вище - «Мегабанк», конгломерати, холдинги, що включають крім власне банків, страхові, інвестиційні компанії, що мають розгалужену мережу філій, представництв та дочірніх компаній, в тому числі і за кордоном.

Примітним при цьому є і те, що в деяких із зарубіжних країн, наприклад, в США, Німеччині, Норвегії, Венесуелі, існує система гарантій повернення вкладів не тільки фізичних, а й юридичних осіб.

У Росії договір банківського вкладу є самостійним, пойменованим в Цивільному кодексі РФ цивільно-правовим договором, що володіє особливою правовою природою, що характеризує його як реальне, оплатне, каузальне, формальне і одностороннеобязивающее угоду, в силу якого кредитна організація приймає інформацію, що надійшла від вкладника або третьої особи грошову суму (вклад) і зобов'язується повернути її вкладнику з встановленими відсотками.

Висновки

З огляду на досліджені і наведені вище приклади чинного цивільного законодавства іноземних держав в області правового регулювання договору банківського вкладу, хотілося б відзначити наступні позитивні моменти, введення яких в російське законодавство, сприяло б, на наш погляд, зміцненню позицій порівняно недавновознікшего в російському цивільному законодавстві інституту банківського вкладу , а також розвитку ринку банківських послуг, впровадженню інноваційних технологій і банківських продукції тов, що впливають на відносини за договором банківського вкладу, а також подолання наслідків світової фінансово-економічної кризи.

Перш за все, необхідно відзначити назрілу вже, на наш погляд, необхідність введення обов'язкового страхування вкладів індивідуальних підприємців, прирівнявши, тим самим, умови розміщення у внесках їх грошових коштів до депозитів фізичних осіб.

Також, за прикладом США, Німеччини, Норвегії та Венесуели, і з огляду на їх досвід, слід було б ввести в нашій країні страхування банківських вкладів юридичних осіб. Звичайно, встановивши при цьому спочатку не 100% страхового відшкодування, при цьому максимальна сума відшкодування, на нашу думку, не повинна бути вищою за передбачену суми страхового відшкодування для фізичних осіб.

На наш погляд, подібне нововведення носить виправданий характер і зробило б істотний вплив на залучення у внески вільних фінансових ресурсів підприємств. До того ж страхування депозитів юридичних осіб покликане грати і важливу соціально-економічну роль, знижуючи можливі комерційні ризики від здійснення підприємницької діяльності і спонукаючи більше число людей займатися бізнесом.

У зв'язку з тим, що часто кредитні організації бувають не в силах виконати свої зобов'язання по виплаті відсотків за вкладом, які є штучно завищеними, нам би хотілося запропонувати законодавче встановлення величини певного максимуму процентної ставки за вкладами фізичних осіб, яка буде здатна скоротити число втрат громадянами своїх коштів в чергових фінансових пірамідах і, тим самим, додасть велику економічну стабільність фінансової системи Росії. Прикладом подібного встановлення стелі процентних ставок за строковими і ощадними вкладами є США, де з прийняттям в 1933 р згадуваного вже вище Закону Гласса-Стіголла, таке право було надано Федеральній резервній системі.

В умовах світової фінансової кризи, на наш погляд, в якості додаткового джерела економічного зростання в Російській Федерації, що є багатонаціональним і багатоконфесійним державою, можуть бути використані ісламські банки, про діяльність яких вказувалося вище. При цьому для залучення фінансування таких банків в Росії необхідно буде піти на встановлення певних способів взаємодії з усталеними у нас в країні традиційними банківськими інститутами і кредитними установами.

Реструктуризація кредитної сфери, розширення сектора роздрібних банківських послуг, зміна банківського і цивільного законодавства зумовлюють розвиток інституту банківського вкладу, сприяючи зростанню обсягу залучених коштів і стабілізації грошово-кредитної політики держави.

Прогалини і суперечності, виявлені практикою, здатні негативно впливати на функціонування кредитних організацій, привести до зниження обсягу залучених коштів, зростання якого можливий при наявності необхідних умов, що гарантують дотримання і захист прав і законних інтересів вкладників у відносинах з кредитними організаціями, що вимагає подальшого вдосконалення механізму правового регулювання банківського депозиту.

Бібліографія