1. визначення
2. особливості використання
3. Види банківських чеків
4. Заповнення банківського чека
5. Схема звернення документа
6. резюме

У розвинених країнах для розрахунків між фізичними та юридичними особами використовуються в тому числі і чеки. Їх звернення не викликає зайвих питань. Інакше йдуть справи в Росії і на Україні. Про те, чому так відбувається, ви дізнаєтеся з цієї статті.

визначення

Банківський чек - цінний папір з письмовим розпорядженням банку сплатити власнику зазначену суму. Якщо такий документ виписаний для здійснення безготівкових платежів, то в операції братимуть участь чотири сторони:

1. Банк, який видає клієнтові бланки і забезпечує їх оплату.
2. Чекодавець - особа, що виписало документ. Чекодавець гарантує отримання коштів контрагентом шляхом оплати товарів, робіт, послуг.
3. Тримач - людина або організація, які отримали цінний папір і можуть зажадати видачу грошей за неї.
4. Банк чекодержателя, який може перерахувати кошти на рахунок клієнта.

особливості використання

Розрахунки між фізичними особами за допомогою чеків поки не практикуються в РФ. Зате за кордоном такий метод широко поширений. Перед видачею бланків банк зобов'язаний внести в них відомості, які підтверджують справжність документів:

• найменування фінансової організації, її місцезнаходження - в верхній частині зліва (якщо документ виписується філією, то його адреса має бути вказаний праворуч);
• номер установи, згідно ЦБР;
• найменування чекодавця, ПІБ фізичної особи;
• на зворотному боці повинен бути зазначений ліміт.

Разом з чеками банк видає клієнтові один екземпляр ідентифікаційної картки. При наступних перевипуск вона може не замінюватися, якщо сума ліміту була перевищена. Банківський чек можна використовувати, тільки якщо на рахунку клієнта є достатня сума грошей, щоб відразу оплатити послуги фінансової організації. Цю проблему можна вирішити такими способами:

• лімітована сума знімається з розрахункового рахунку клієнта і перераховується на окремий рахунок контрагента в банку, з нього будуть надалі списуватися кошти за чеками;
• при тимчасовій відсутності коштів у клієнта банк може їх компенсувати за рахунок власних коштів.

Основна функція банківського чека полягає в його використанні в якості засобу платежу при купівлі товарів і погашенні боргів по взаєморозрахунках. Також чек - це:

• спосіб отримання грошей у фінансовій організації;
• інструмент безготівкових розрахунків.

Види банківських чеків

Іменний чек виписується на конкретного одержувача. Тільки ця особа може отримати грошову суму.

Ордерний чек також виписується на конкретну людину, але отримати гроші може хто завгодно. Це можливість фіксується передавальним написом (індосаментом) на звороті.

Чек на пред'явника можна передати іншій особі без додаткових позначок на самому папері. У деяких випадках в таких ЦБ вказується конкретний одержувач коштів.

Кроссірованний чек не підлягає переведення в готівку. Він працює за такою схемою: власник представляє цінний папір в банк, який перераховує суму з рахунку "емітента" держателю.

Чек при оплаті банківською картою товарів в магазині не відноситься ні до одного з перерахованих вище видів. Він не є цінним папером, а тільки підтверджує факт перерахування коштів.

Заповнення банківського чека

Щоб отримати бланки, підприємство повинно надати заяву, підписану директором організації. Для забезпечення платежів задепонованих коштів необхідно також виписати платіжне доручення. Чекоутримувач повинен перевірити такі реквізити:

• паспортні дані чекодавця;
• підпис особи, що документ;
• сума не повинна перевищувати ту, яка вказана на зворотному боці;
• номер рахунку в документі повинен відповідати даним в картці;
• на звороті підприємство робить відбиток штампа поверх розпису посадової особи.

Банківський чек реєструється в реєстрі. Він повинен бути пред'явлений до оплати протягом 10 днів після видачі.

Банківський чек, зразок якого наведено нижче, повинен бути заповнений за такими правилами:

1. Всі дані роблять кульковою ручкою.
2. Дати ставляться прописом.
3. При вказівці суми цифрами обов'язково подвійне прокреслюванню вільних місць.
4. На іменному бланку після «заплатите» вказується повністю ПІБ власника в родовому відмінку.
5. Сума прописом вписується з початку рядка. Після закінчення ставиться слово "рублів". Без пробілів.
6. Підписується банківський чек тільки кульковою ручкою після повного заповнення реквізитів.
7. Поправки в документі неприпустимі.
8. Заповнений чек скріплюється печаткою. Відбиток не потрібно, тільки якщо в картці зі зразками зазначено, що підприємство працює без нього.
9. Всі реквізити корінця мають бути заповнені.
10. Розписка про отримання чека, яку забирає банк, знаходиться тут же.
11. За умови закриття розрахункового рахунку в банк потрібно повернути чекову книжку і всі невикористані корінці.

Схема звернення документа

1. Чекодавець звертається із заявою про видачу бланків та платіжним дорученням для депонування коштів.
2. Банк заповнює реквізити і віддає документи держателю разом з ідентифікаційної карткою.
3. Організація виписує чек.
4. Тримач становить 4 примірники документа і передає їх в банк для отримання коштів.
5. Фінансова організація надсилає оригінал і три копії в РКЦ. Ця структура зараховує гроші на коррахунок чекодержателя. Один примірник залишається в РКЦ. Решта два направляються в відповідну структуру, яка обслуговує фінансову організацію чекодавця.
6. На основі реєстрів банк списує гроші з рахунку клент і відображає цю операцію в РКЦ.

Переведення в готівку коштів фізичними особами в РФ

1. Віддати банківський чек на інкасо. Суть операції полягає в тому, що фінансова організація відправляє ЦБ в установу, яка його виписала. Якщо документ справжній, то кореспондент переводить зазначену суму. За цю операцію знімається комісія. В Ощадбанку вона становить 3% (мінімум 3 $). Ці гроші клієнт платить не в момент отримання переказу, а при оформленні заявки. Якщо документ недійсний, то комісія не повертається. У комерційному банку можуть попросити додаткову заставу в розмірі 25-50 $. Це найнадійніша схема, але процес займає півтора-два місяці.
2. Перевести в готівку кошти можна і за кордоном під час подорожі. Обміняти можна хоч відразу все чеки. При цьому дохід не буде відомий податкової інспекції в РФ.
3. Якщо поїздка за кордон найближчим часом не запланована, а гроші потрібні якомога швидше, то можна скористатися додатковою послугою банку: відкрити кореспондентський рахунок, на який будуть перераховуватися кошти з обналиченной чеків. Процес займає до трьох тижнів. Але обслуговування дороге і відсоток за послугу високий.

Проблеми поводження на Україні

У найближчих сусідів справи йдуть ще гірше. У 2013 році American Express перестала постачати дорожні чеки на Україну. Але здати їх на інкасо ще можна. Кількість організацій, в яких візьмуть банківський чек, виписаний Google AdSence, постійно скорочується. Така тенденція викликана розвитком сучасних методів розрахунків, пов'язаних з дистанційним управлінням.

Операції з чеками все ще невигідні клієнтам і банкам на Україні. Зарубіжні фінансові організації або відмовляються приймати на інкасо іменні ЦП, або підвищують тарифи. Друга проблема викликана малою прибутковістю операції і великими витратами на перевірку даних. Така ж тенденція спостерігається в вітчизняних банках: розмір комісії рік тому збільшився на 0,5-2 п.п. в середньому, а ліміти не змінилися.

резюме

Чеки використовуються як засіб платежу за кордоном. На Україні і в Росії цей інструмент менш популярний. Його використання доставляє масу проблем власникам. На сьогоднішній день використовуються такі види банківських чеків, як кроссірованний і на пред'явника. Ними погашаються взаємозаліки між юридичними особами. Фрілансери, які заробляють на закордонних ресурсах, отримують іменні документи. Але перевести в готівку їх все одно досить важко. Заплативши великий відсоток і прочекавши близько двох місяців, чекодержатель може взагалі не отримати виплату.