На основі даних, представлених на сайті Банку Росії можна розрахувати і проаналізувати динаміку кредитування фізичних осіб в регіональному розрізі, за видами цільового використання, за видами валюти, житлових, іпотечних, в тому числі тенденції в зміні середньозваженого терміну і середньозваженої ставки по кредитах фізичним особам. Дані слід розглядати за період не менше п'яти років, щоб на основі макроекономічного аналізу виявити і розглянути чинники, що впливають на розвиток банківського кредитування населення.

Звернемося, наприклад, до аналізу житлового кредитування. Виходячи з даних рис. 5.31 в посткризовий період простежується стійка тенденція до зростання житлового кредитування.

Мал. 5.31. Динаміка наданих житлових кредитів і заборгованості по ним1

В умовах напруженості на фінансових і валютних ринках нерухомість стала популярним об'єктом для інвестицій. Аналіз банківської статистики говорить про те, що вкладення в житло стали сприйматися як альтернатива банківським депозитам.

Другим фактором зростання досліджуваного ринку став реалізувався попит майбутніх періодів. Багато громадян, які збиралися придбати житло для власних потреб, але вичікують зручного моменту для здійснення угоди, зрозуміли, що в короткостроковій перспективі очікувати поліпшення умов не варто, і вирішили не затягувати з покупкою житла за допомогою банківського кредиту.

Іпотечний житловий кредит, будучи могутнім чинником зростання попиту на житло, надає в даний час не настільки істотний вплив на економічне зростання в Російській Федерації. Його частка у ВВП, з одного боку, незначна (на 01.01.2015 - 3,2% ВВП), з іншого боку, характеризується досить вражаючими темпами зростання: частка іпотечної заборгованості в ВВП зросла з 0,9% в 2006 році до 3 , 2% в 2015 р Заборгованість зростала пропорційно обсягу виданих кредитів.

В процесі макроекономічного аналізу банківської сфери особлива увага повинна бути приділена аналізу та оцінці простроченої заборгованості за кредитами фізичних осіб як основної проблеми кредитування населення в сучасних умовах.

З точки зору банкірів, якщо основною проблемою банківського сектора раніше був дисонанс структури залучених коштів та активних операцій, то сьогодні експерти більше стурбовані погіршенням якості роздрібних портфелів (рис. 5.32). Серед інших причин зростання простроченої заборгованості найчастіше згадується зростання числа позик з ознаками шахрайства. [1]

Мал. 5.32. Кредити, надані фізичним особам, заборгованість по кредитах і прострочена заборгованість в рублях, млн руб.1

На розвиток банківського кредитування фізичних осіб впливає безліч факторів. Їх можна об'єднати в такі групи. Економічні чинники банківського кредитування населення: