1. Які міжнародні платіжні системи існують?
2. Основні відмінності в міжнародних платіжних системах Visa і MasterCard
3. Кореспондентські рахунки міжнародних платіжних систем в банківських структурах
4. Як проходять конверсійні операції?
5. Що вибрати?
6. Поради при використанні карт закордоном

Практично кожна людина має якусь банківську картку. Хтось користується нею постійно, а хтось отримує і благополучно забуває про неї. Багато хто отримує на карткові рахунки заробітну плату, студенти - стипендію, пенсіонери - пенсію, одні оформляють собі карту для того, щоб користуватися нею закордоном (наприклад, поїхати на відпочинок і не возити з собою готівку), а інші використовують пластик для здійснення покупок в інтернет -магазин або виведення зароблених віртуальних грошей в готівку.

Насправді пластикова карта має безліч переваг перед оплатою готівкою. Технологія проведення фінансових операцій являє складний процес і обробляється платіжними системами. Тоді виникає питання, а що таке платіжна система, як вона працює, чи потрібна вона взагалі і яке відношення вона має до банку, який випустив пластикову картку? Чи можна вибрати самостійно собі платіжну систему або ж вона надається за замовчуванням? Розглянемо докладніше ці та інші моменти, пов'язані з міжнародними платіжними системами, оскільки це питання є дуже цікавим. На нього можна знайти безліч різних відповідей, послухати або почитати відгуки від банальних міркувань звичайних користувачів до політичних дискусій високоосвічених фахівців в цій сфері діяльності. Іноді інформація є і зовсім суперечливою. Рекомендації, яку ж платіжну систему вибрати для своїх розрахунків, бувають різні: від нейтральної позиції до фанатизму.

Які міжнародні платіжні системи існують?

У світі працюють кілька платіжних систем і назва кожної з них однозначно на слуху у кожної людини: American Express, Visa Maestro / Electron, Visa / MasterCard ітд. Багато системи є невеликими і охоплюють населення в межах однієї або декількох країн. Лідерами серед інших є Visa і MasterCard . Вони зарекомендували себе, як надійні організації, що працюють без збоїв і нарікань. За такими показниками, як кількість обслуговуючих терміналів або банкоматів, частка ринку, кількість користувачів і популярності, обидві платіжні системи мають однаковий рівень. Практично неможливо знайти платіжні пристрої, які б працювали тільки з Visa і не підтримували картки з логотипом MasterCard. Таким чином, їх споживчі властивості ідентичні.

Однак, не дивлячись на такі переваги, у кожної з систем є своя армія шанувальників і відмінні риси, за якими користувачі можуть їх вибрати. Більшість власників пластикових карт не замислюються, до якої платіжної системи відноситься їх карта. Ті, хто розбирає краще, будуть замовляти собі картки під логотипом тієї МПС, розрахунки в якій будуть більш зручними і вигідними.

Основні відмінності в міжнародних платіжних системах Visa і MasterCard

Якщо запитати досвідчених власників карт, чим відрізняються Visa і MasterCard, то в більшості випадків можна почути відповідь, що Visa є американської платіжною системою, а MasterCard - європейської. Насправді це вірне і одночасно неправильне твердження. Чому так? Насправді, обидві системи є американськими, але свого часу MasterCard придбала європейську систему Eurocard, тому за нею закріпилося звання європейської.

Якщо по суті, то обидві МПС є інтернаціональними. Вони працюють з багатьма валютами і у всіх країнах світу. Інтернаціональність помітна навіть у їхніх назвах: Visa International Service Associations і MasterCardWorldwide. Однак поглинання європейської системи Мастеркард не минуло безслідно. Після цього для неї основною валютою для розрахунків може бути долар або євро , Причому євро має більший вплив. Тому одні операції можуть проводитися тільки через долар, інші - тільки через євро, а треті - як через долар, так і через євро.

На відміну від MasterCard, Visa проводить розрахунки тільки в доларах. Це означає, що все конверсійні операції проводитимуться тільки через американську валюту. Ось тому багато користувачів вважають одну МПС американської, а іншу європейської.

Таким чином, вся відмінність полягає саме в цьому. Нехай воно і невелике, але має ряд нюансів, які не варто випускати з уваги.

Кореспондентські рахунки міжнародних платіжних систем в банківських структурах

Банки з усього світу випускають карти під логотипом тієї чи іншої платіжної системи, виходячи з укладеного договору. Для розрахунків заводяться один або кілька кореспондентських рахунків в банках-кореспондентах.

У Російській Федерації використовується тільки один коррахунок для роботи з Visa і MasterCard. Для Visa відкривається доларовий рахунок, а для MasterCard - євровий.

Якщо думати теоретично, то для MasterCard повинні відкриватися відразу два рахунки: доларовий і євровий, раз система може приймати розрахунки відразу в двох валютах. Це значно могло б посилити конкурентні переваги MasterCard над Візою, адже вона стала б набагато зручніше і економічніше для власника картки під логотипом МПС. АЛЕ банки не йдуть на цей крок через те, що це викликає додаткові витрати для банку і знижує прибутковість для деяких операцій. Природно, що жоден банк не працюватиме собі у збиток, навіть щоб догодити своєму клієнтові, тому для російської банківської практики характерно, що Віза служить для розрахунків в доларах, а Мастеркард - в євро.

Як проходять конверсійні операції?

Конверсія має місце тоді, коли валюта, в якій проводиться платіж, відрізняється від валюти карткового рахунку. Наприклад, рахунок карти може бути в рублях, доларах, євро, франках, фунтах, ієнах і ін. Що стосується відхилення валюти операції від валюти карти, відбувається обмін за поточним курсом платіжної системи. Обмінний курс можна завжди дізнатися у відділенні банку-емітента картки або на його офіційному інтернет-ресурсі.

Курси обміну Visa і MasterCard мають невелику відмінність один від одного. Якщо Visa представляє свій курс у відкритому доступі для всіх, то курс MasterCard «відкривається» тільки за фактом списання грошей.

На операції автоматичного обміну валюти при розрахунках банк-емітент може накласти (за своїми внутрішніми правилами) додаткову комісію, яка носить назву Enter Bank Fee. Її розмір визначається самим банком і варіюється від 0% до 5%. Цікаво, що комісія, вище 1% в банківських колах називається «нахабством» і встановити її можуть тільки найсміливіші організації, що не бояться втратити клієнтів.

Таким чином, все конверсійні операції несуть додаткові витрати для власників банківських карт і роблять додатковий дохід для обслуговуючого банку та платіжної системи.

Розглянемо кілька практичних прикладів, щоб зрозуміти на практиці, як проходить конверсія. Для цього візьмемо умовні варіанти.

Перший варіант. Оплата готелю в Німеччині (де розраховують в євро) рублевої картою.

• Якщо карта Visa, то конвертація пройде так: рублі-долари-євро.
• Якщо карта MasterCard, то конвертація виглядає: рублі-євро.

Висновок: при розрахунках в євро рублевої картою, вигідною використовувати картки МПС Мастеркард, тому що йде одна конвертація.

Другий варіант. Оплата рахунку ресторану у Франції (де приймають євро) єврової картою.

• Якщо єврових карта Віза, то конвертація буде: євро-долари-євро.
• Якщо єврових карта Мастеркард, то операція буде: євро.

Висновок: знову Мастеркард надає вигідною, оскільки немає конверсії. У випадку з Візою відбудеться подвійна конвертація: перша буде зроблена МПС, а друга - банком.

Третій варіант. Оплата покупки в Нью-Йорку (оплата в доларах) через доларову картку.

• Якщо карта Віза, то операція буде: долари.
• Якщо карта Мастеркард, то операція буде: долари-євро-долари.

Висновок: в разі оплати через долари вигідною є Віза. Мастеркард в цьому випадку візьме комісію за подвійну конвертацію.

Четвертий варіант. Оплата готелю в Латвії (в латах) рублевої картою.

• Якщо карта Visa, то можливі два варіанти конверсії (залежно від банку). Перший: рублі-долари-євро-лати, другий: рублі-долари-лати.
• Якщо карти MasterCard, то операція буде мати вигляд: рублі-євро-лати.

Висновок: в країнах, що входять в ЄС, операції проводяться в євро, тому у випадку з Візою може бути потрійна конверсія. Так як в Мастеркард розрахунки йдуть в євро, то конверсія буде подвійна.

Що вибрати?

Питанням, що вибрати і що вигідніше, зараз можуть задатися багато користувачів. Варіантів відповідей може бути кілька:

1. Якщо картка буде використовуватися для розрахунків тільки всередині країни, наприклад, для зарахування зарплати, пенсії, стипендії, допомоги, зняття готівки в банкоматах і безготівкових покупок, то мучитися з приводу вибору платіжної системи не варто. Для цих цілей України, РФ та ін. Visa і MasterCard мають однакові умови обслуговування. У цьому випадку варто вибирати банк-емітент, виходячи з вартості річного обслуговування, комісій за зняття готівки, наявності овердрафту та іншими вигодами.
2. Якщо в планах використовуватися карту для розрахунків на європейській території, то однозначно варто вибрати MasterCard, щоб економити на конверсії.
3. Якщо картою належить користуватися в Америці або Південно-Східної Азії, то вибір краще зупинити на Visa.

Поради при використанні карт закордоном

1. Відстежувати свої витрати. Потрібно завжди тримати в запасі деяку суму на картковому рахунку, оскільки багато транзакції проводяться тільки через кілька днів, коли курс валюти може вирости.
2. Пам'ятати про наявність конверсій: подвійних і потрійних, через які з клієнта можуть списати більше, ніж він розраховував.
3. Дізнатися в своєму банку про комісіях за конверсійні операції або Enter Bank Fee, їх наявність і величину. Якщо розмір комісії становить більше 1%, то це обійдеться користувачеві досить дорого, тому варто підшукати собі інший банк з більш вигідним обслуговуванням.
4. При плануванні подорожей по Європі, найкраще скористатися єврової картою, щоб заощадити на конверсії, а при поїздці в Америку, варто оформити доларову карту. Варто розглянути варіант мультивалютної карти, коли до однієї карті прив'язуються відразу три рахунки: рублі, євро і долари. Однак, тут варто зважити всі умови і тарифи.