В умовах кризи особливо важливо навчитися контролювати, зберігати, а по можливості і примножувати сімейний бюджет. Розібратися в тому, як економити і заощаджувати, нам допомогла Людмила Беньямінова - консультант з особистих фінансів, економіст з восьмирічним досвідом фінансового консультування.

Навчіться вважати витрати

Неможливо управляти тим, про що не маєш уявлення; а ми часто дійсно не маємо повної картини того, як ми витрачаємо, на що і скільки саме. Тому першим кроком до збереженню і зміцненню сімейного бюджету повинен стати контроль за ним: добре, що сьогодні існує безліч програм і мобільних додатків для цих цілей.

Людмила Беньямінова, консультант з особистих фінансів, економіст з восьмирічним досвідом фінансового консультування: «Щоб зрозуміти, куди« йдуть »гроші, як і на чому можна заощадити - треба в першу чергу зробити« зріз стану ». Вибір конкретної програми / програми для контролю витрат - багато в чому справа смаку, на першому етапі це не настільки важливо. Найголовніше зараз - привчити себе до фінансової дисципліни, а це можна зробити, навіть користуючись простий табличкою в Excel.

Насамперед я б порадила просто записувати за собою ВСЕ витрати, підкреслю - ВСЕ. Це і куплена на ходу булочка, і маршрутка, і 28 рублів на трамвай. Щовечора записуйте свої витрати протягом одного-двох місяців. Повірте, вже на цьому етапі, навіть не докладаючи ніяких зусиль, ви почнете робити менше спонтанних, імпульсивних покупок. А коли ви привчіть себе щовечора витрачати 10-15 хвилин на зведення бухгалтерії, ось тут і настане момент вибору програми. І тоді ви легко його виберете, виходячи з тими параметрами і функціоналом, які до цього моменту вже викристалізуються у вашій табличці в Excel ».

Ось кілька зручних програм для ведення сімейного бухгалтерії:

Зрозуміла і проста програма для обліку особистих фінансів і ведення сімейного бюджету на комп'ютері і мобільних пристроях Android і iOS (пристрою можна синхронізувати). Дозволяє навіть вести фінансовий облік індивідуальним підприємцям і невеликим компаніям. Програма платна (600 руб. Для установки на одному комп'ютері, 900 руб. На двох комп'ютерах).

• easyfinance.ru , 4konverta.com , drebedengi.ru - безкоштовні програми зі схожим функціоналом. Можна працювати як онлайн, так і за допомогою мобільного додатку.
  
• Money Pro, MoneyWiz 2 - хороші менеджери фінансів для платформ iOS і OS X.

Механізм роботи всіх програм приблизно однаковий: спочатку ви вносите туди суму наявної готівки, залишки по картах і зобов'язання (іпотека, позики); потім поступово заносите витрати, групуючи їх за категоріями. Звіти шикуються автоматично, причому чим більш детально ви заповнюєте всі поля, тим ефективніше звіти і прогнози.

Не бійтеся звертатися до фахівців з фінансового планування

Що робити, якщо ви вже привели в порядок свої фінанси, дисципліновано прямуєте плану витрат, сума «зривів» не перевищує 2-5%, а «зайвих» грошей як не було, так і немає? Можливо, варто звернутися до фахівця.

Людмила Беньямінова: «Дати раду, на чому і як краще економити, так, щоб він підходив всім - неможливо, кожна ситуація індивідуальна. Тому не соромтеся звертатися до фахівців з фінансового планування. Зараз досить багато коучів займаються фінансовим консалтингом: виберете хорошого професіонала і довіртеся йому. Повірте, скласти хороший і реальний особистий фінансовий план - найважливіша складова цілепокладання сучасної людини. І зробити це не так просто, як може здатися. Сплативши послуги фахівця, ви заощадите час, який, як відомо, і є гроші ».

Чи не метушіться!

В наші нестабільні часи - з усіма цими стрибками курсів валют, відгуками ліцензій у банків та іншими неприємностями - робити накопичення стає все важче, та й страшніше. Довіряти чи банкам? Зберігати гроші в рублях або у валюті? Складати їх на один рахунок або на кілька? Чи має взагалі сенс робити накопичення в таких умовах?

Людмила Беньямінова: «Якщо говорити про збереження накопичень, то головний принцип простий: не зберігайте всі яйця в одному кошику. Пробуйте різні фінансові інструменти, зберігайте гроші в різних валютах приблизно порівну. Але при цьому дуже важливо не метушитися. Поклали гроші на рублевий депозит - добре. Навіть якщо раптово став різко зростати курс якийсь валюти, що не кидайтеся знімати вклад і купувати її: швидше за все, ви купите на піку її ціни і тільки втратите на курсах ».

Оцінити різні банківські продукти для накопичення можна на сайтах: banki.ru , sravni.ru - на них зручно порівнювати умови, прибутковість, надійність банків і вкладів. Фінансові консультанти рекомендують завести окремі банківські карти для поточних витрат і для накопичень: в цьому випадку у вас як мінімум не буде спокуси витратити «накопичувальну» частина.

Будьте обережнішими з кредитами

Ще складніше в наш час збирати на великі покупки - скажімо, на автомобіль. Як зробити це найефективніше? Чи варто брати кредит або краще впоратися своїми силами?

Людмила Беньямінова: «Все це дуже індивідуально. Але в будь-якому випадку, брати кредити потрібно дуже акуратно, чітко розуміючи, чому ви їх берете, скільки і за що готові переплатити і співвідносяться витрати на обслуговування кредитних зобов'язань з цінністю і фінансовою вигодою від придбання. Повторю свою пораду про звернення до фінансового консультанта - ось вже де рада професіонала точно «дорожче грошей»! Зрозуміло, я не стану радити уникати кредитів повністю. Кредит - це фінансовий інструмент; чи не дивно звучить питання «чи варто уникати молотка»? Треба просто використовувати його за призначенням, вміти вибирати розмір і матеріал молотка в залежності від того, що і до чого ви хочете прибити. І не сподіватися, що молоток допоможе розпиляти дрова - для цього є пила! ».

Експерти настійно рекомендують, щоб виплати по кредитах не перевищували 30% від вашого місячного доходу. Беручи кредит, ви повинні чітко розуміти, що зможете впоратися з виплатами, навіть якщо вам уріжуть зарплату, а то і звільнять.

Економте на ЖКГ: вода

Витрати на воду допомагає зберегти в першу чергу сучасна і справна сантехніка: крани з обертається головкою вважаються на 20% більш економічними в порівнянні з поворотними перемикачами (окупність - рік-два), так само як і зливні бачки з подвійною клавішею змиву і душові насадки з дрібними отворами. Пральні та посудомийні машини теж здатні істотно економити витрати на воду (якщо прати і мити посуд при повному завантаженні). А головне - встановіть лічильники води: платежі по «середньої» нормі завжди включають максимальні показники споживання на людину, в реальності ж ми витрачаємо набагато менше (крім того, наявність лічильників кілька дисциплінує і навіть «морально» допомагає економити). До речі, суми, про які йде мова - аж ніяк не копійки: за словами творця згаданої вище програми «Домашня бухгалтерія», витрати на воду після установки лічильників знижуються більш ніж в два рази. Можете самі заглянути в свої квитанції і підрахувати вигоду в рублях. (Виняток - якщо в квартирі фактично живе набагато більше людей, ніж в ній прописано: тоді оплата за «середній» нормі може бути навіть більш вигідною).

Економте на ЖКГ: електроенергія

В першу чергу заощадити дозволять енергозберігаючі лапмочкі: вони знижують енергоспоживання в середньому на 50-60% і працюють набагато довше, ніж звичайні (то, що вони коштують трохи дорожче, компенсується цими фактами). Установка датчиків руху в коридорі та інших прохідних зонах дозволяють заощадити до 70% електроенергії в цих місцях. Допомагає заощаджувати також побутова техніка класу «А», особливо якщо використовувати її правильно: наприклад, не ставити холодильник поруч з плитою та опалювальною системою і не класти в нього ще не остигнула їжу, підбирати оптимальні програми прання і миття посуду при неповному завантаженні, наповнювати електрочайник не "з запасом». Установка сучасних двох / трехтаріфний лічильників споживання електроенергії та прання / миття посуду після 23:00 теж можуть допомогти заощадити.

Економія на їжі: чим більш шкідливе, тим дорожче?

Зрозуміло, ми не пропонуємо переходити на більш дешеві і менш якісні продукти або закуповувати їжу великим оптом (в міських квартирах її як мінімум ніде зберігати). Все, що слід зробити - це утримуватися від надмірної кількості спонтанних покупок, які найчастіше шкодять не тільки сімейному бюджету, але і раціону (мало хто спонтанно купує корисні овочі і каші - частіше торти, школадкі, снеки і напівфабрикати). Треба розуміти, що вся структура сучасних супермаркетів націлена на те, щоб нас на ці імпульсивні покупки сподвигнуть: не піддавайтеся, купуйте за списком, не набирайте зовсім непотрібних вам продуктів по акціях типу «Два за ціною одного», не купуйте щось тільки тому , що на це оголошена знижка. (Все сказане про імпульсивних покупках стосується не тільки їжі: на розпродажах в магазинах одягу та взуття ще легше витратити гроші на гору непотрібних речей). Взагалі не купуйте занадто багато, навіть якщо «оптом дешевше»: викидати нез'їденим - лохая економія.

На думку фахівців, левова частка наших витрат в продуктових супермаркетах - напівфабрикати і продукти швидкого приготування, ковбаси, солодке, борошняне, закуски і снеки, «хімічні» йогурти та соки: замінивши все це натуральними овочами, фруктами, м'ясом і рибою, можна виграти і в ціні, і в користь.

Ця рекомендація може здатися нудною, поки не підрахуєш суми, які можна заощадити з її допомогою: плануйте великі покупки заздалегідь і робіть їх «в несезон». Так, взимку можна з величезними знижками купити річний спортінвентар (велосипед, самокат, ролики), влітку - зимовий (гірські лижі, санки, сноуборди). Восени більшість мереж електроніки і побутової техніки оновлює модельний ряд, що означає знижки на торішні моделі. Шуби вигідно купувати навесні, обігрівачі -річчя, кондиціонери - взимку. Подарунки до свят - не за пару днів до свята, а заздалегідь.

При цьому потрібно вміти відрізняти справжні сезонні знижки від маркетингових акцій: «передноворічні знижки» можуть виявитися і не знижками зовсім, а навпаки. Але довгострокове планування і моніторинг цін допоможуть уникнути помилок.

Інвестуйте в себе

Якщо грошей не вистачає, вирішити проблему можна двома способами: знизити витрати або збільшити доходи. Але перший спосіб не може працювати до нескінченності: щоб по-справжньому примножити сімейний бюджет, доведеться звернутися до другого.

Людмила Беньямінова: «Молодим людям потрібно інвестувати в себе, в свої знання і навички, збільшуючи свої шанси посилити доходну частину особистого фінансового плану».

І нарешті: чи не переборщіть!

Економісти вважають: у справі збереження і примноження сімейного бюджету важливо не перестаратися. Тут доречна така аналогія: важливо, щоб від процесу економії і накопичення ви отримували користь і задоволення (як від занять спортом), а не страждання і позбавлення (як при жорсткій і нещадною дієті).

Людмила Беньямінова: «Будьте обережні з грошима, поважайте їх, але не перебільшуйте їх значення у вашому житті!».
Текст: Світлана Ворошилова